Il ciclo di vita di un prestito gioca un ruolo fondamentale nella salute finanziaria di individui e imprese. Gli individui usano prestiti per finanziare le tasse universitarie, gli acquisti di automobili e i mutui per la casa. Le imprese fanno affidamento sui prestiti per finanziare spese in conto capitale e piani di espansione. Indipendentemente dal loro scopo, tutti i prestiti seguono lo stesso ciclo di vita generale. Una comprensione del ciclo di vita di un prestito aiuta il mutuatario a prepararsi per tutte le fasi del processo di prestito.
Pre-Qualifica e Applicazione
Il processo di prequalificazione prevede una discussione tra il mutuatario e il creditore per quanto riguarda i dettagli specifici del prestito. La discussione può includere gli obiettivi che il mutuatario desidera raggiungere con i proventi del prestito, la storia del credito del mutuatario e i tassi di interesse del mutuante. La richiesta e l'applicazione del mutuatario comprendono ampi dati sullo scopo del prestito e la capacità del mutuatario di rimborsare il prestito al tasso di interesse specificato.
Underwriting Analysis
Quando il creditore riceve la richiesta di prestito, i sottoscrittori del prestatore hanno il compito di verificare i dati dell'applicazione. Se un mutuatario inserisce informazioni false o fuorvianti nella sua richiesta di prestito, il sottoscrittore deve trovarlo per impedire al prestatore di emettere un prestito potenzialmente rischioso. Mentre gli standard di sottoscrizione per i mutui erano piuttosto allentati fino alla crisi finanziaria del 2008, l'ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori ha approvato standard di sottoscrizione più severi sui mutui nel gennaio 2014.
Processo di approvazione
Dopo che i sottoscrittori hanno verificato i dati dell'applicazione, tale applicazione deve essere sottoposta alla procedura di approvazione. Un analista di credito esamina i dati nel modulo di domanda per determinare se il mutuatario dispone di risorse sufficienti per rimborsare il prestito o se tale mutuatario comporta un rischio significativo di inadempienza sul prestito. Questi criteri possono includere fonti di reddito, rating del credito e valore della garanzia. I prestiti alle imprese sono anche valutati utilizzando bilanci, obiettivi di prestito e garanzie da parte dei dirigenti della società.
Esborso e rimborso
Una volta approvato il prestito, il prestatore eroga i fondi al mutuatario e inizia il piano di rimborso. In alcuni casi, come nel caso dei prestiti agli studenti, il mutuatario ha un determinato periodo di grazia tra l'erogazione e l'inizio del piano di rimborso. Il mutuatario è responsabile del pagamento del saldo del prestito, più gli interessi, in base al programma di pagamento indicato nel contratto di prestito. Quando il mutuatario soddisfa i termini di rimborso, termina il ciclo di vita del prestito.
