Un licenziamento o un periodo di malattia può facilmente lasciare una persona con un punteggio di credito cattivo. Molte persone non sono sicure di ciò che è considerato un brutto punteggio di credito o quali misure adottare per elevarlo nella buona gamma. Non può essere fatto durante la notte, ma la buona notizia è che qualsiasi punteggio di credito può essere trasformato in uno buono con pazienza e duro lavoro. Inizia comprendendo quali elementi costituiscono un punteggio di credito e come affrontare ciascuno per migliorare un punteggio di credito cattivo.
tipi
Esistono diversi sistemi di credit scoring, ma quello che è familiare alla maggior parte delle persone è il punteggio FICO (abbreviazione di Fair, Isaacs & Co., la società che commercializza il sistema di punteggio). Il sistema FICO è utilizzato da tutte le agenzie di reporting del credito "Big Three" (Equifax, Experian e TransUnion) ed è praticamente il sistema standard negli Stati Uniti. Il punteggio è compreso tra 300 e 850 (un punteggio perfetto). Anche se non sei in grado di ottenere il tuo punteggio di credito gratuitamente una volta all'anno, come puoi fare con la tua storia di credito, puoi ottenerlo con una piccola commissione da queste aziende.
Funzione
Ciò che è considerato un cattivo punteggio di credito dipende dal tipo di credito che si desidera e dal creditore. Per i mutui casa, i principali istituti di credito come Freddie Mac e Fannie Mae utilizzano una classifica in due fasi. Un punteggio di 640 è il migliore, ma 620 è accettabile, anche se il tasso di interesse sul mutuo sarà più alto. Qualunque cosa al di sotto di 620 è considerata "sub prime". La Federal Housing Authority (FHA) assicura mutui per le persone con reddito limitato o ha avuto problemi di credito in passato. Un tempo la FHA non usava il punteggio FICO, ma adottò uno standard di 580 nel 2008 come parte di un aggiornamento delle loro procedure di valutazione del credito (controlla il sito web FHA per i dettagli delle modifiche).
Caratteristiche
Per altri tipi di credito, come i prestiti auto e le carte di credito, un punteggio FICO inferiore a 620 è considerato negativo o almeno subprimo. Non tutti i creditori presteranno denaro a chi ha un basso punteggio di credito. Questo non esclude il credito. In realtà, è sempre possibile ottenere una sorta di credito. Quando i creditori considerano il prestito a qualcuno con un punteggio di credito cattivo, guardano attentamente alla storia del credito della persona e valutano il rischio di prestargli denaro. I tassi di interesse rifletteranno questo, quindi più basso è il punteggio, maggiore è il tasso di interesse. In casi estremi, una persona può ottenere una carta di credito protetta (una in cui mettono abbastanza soldi per garantire che il creditore ottenga i suoi soldi). Si tratta di carte con tassi di interesse molto elevati, ma forniscono agli individui un posto dove iniziare a ricostruire il credito dimostrando che effettueranno pagamenti regolari.
considerazioni
Prevenire (o migliorare) un cattivo punteggio di credito dipende dalla costruzione di un profilo di credito che soddisfi i criteri utilizzati per calcolare il punteggio FICO. Il numero uno della lista è di effettuare pagamenti in tempo. Dovresti prestare particolare attenzione a non permettere che i pagamenti siano in ritardo di 30 o più giorni. Anche la quantità e il tipo di servizio che devi è importante. Se sei già oberato di debiti, nessun creditore vorrà prestarti di più. Il debito non garantito, ad alto interesse come le carte di credito è dannoso se ne devi troppo. Iniziare a ridurre il debito pagando le carte di credito ad alto interesse. Puoi anche migliorare il tuo punteggio di credito chiedendo ai creditori di abbassare i limiti della carta di credito mentre li paghi. Questo ti aiuta perché hai meno credito a portata di mano che potresti usare. Infine, evita di richiedere nuovi account di credito o di chiudere quelli vecchi frequentemente. Fare questo occasionalmente è appropriato, ma i creditori vedono costantemente aprire o chiudere i conti come un'indicazione di scarsa gestione finanziaria.
Prevenzione / Soluzione
Ci sono alcune cose da fare e da non fare specifiche per evitare un cattivo punteggio di credito. Non effettuare il default su un prestito per studenti (questo non verrà mai fuori dalla tua storia di credito). Se possibile, evitare un pignoramento o gravami fiscali. Non ignorare gli sforzi di raccolta. Se un creditore ti porta in tribunale, danneggerà gravemente il tuo credito. Considerare un prestito di consolidamento del debito. È un modo divino per ridurre i pagamenti mensili e possibilmente anche i tassi di interesse. Infine, se ti trovi nei guai, la prima cosa che dovresti fare è parlare con i tuoi creditori. La maggior parte lavorerà con te e anche accordi speciali di pagamento. Inoltre, molti non lo segnaleranno alle società che segnalano credito se dimostrate in buona fede soddisfacendo eventuali accordi stipulati.
