I premi assicurativi possono costituire una parte considerevole delle spese amministrative in determinati settori e le piccole imprese possono trovarsi in una posizione in cui l'assicurazione non è facilmente accessibile. L'assicurazione auto-assicurativa e captive offre due alternative ai tradizionali contratti assicurativi, aprendo ulteriori possibilità per proteggere la tua azienda da perdite finanziarie. Forniscono approcci fondamentalmente diversi alla protezione finanziaria, e ciascuno ha una propria serie di vantaggi e svantaggi.
Nozioni di base di autoassicurazione
L'autoassicurazione è l'atto di sistematicamente mettere da parte i soldi per assicurarsi contro rischi specifici. L'autoassicurazione può assumere una varietà di forme. Una piccola impresa può stabilire un conto di risparmio specifico per coprire le carenze di liquidità causate dal mancato pagamento da parte dei clienti del credito, oppure un locatore immobiliare può accantonare denaro ogni mese per coprire il costo di potenziali danni dovuti a calamità naturali. Quasi tutto ciò che è coperto da un'assicurazione può essere presumibilmente coperto da ingenti risparmi, e questa è la filosofia alla base del concetto di autoassicurazione. Alcuni stati richiedono ai datori di lavoro di soddisfare determinate condizioni prima di utilizzare l'assicurazione auto per coprire i requisiti di assicurazione legale, come il risarcimento dei lavoratori. In questi casi, il diritto di autoassicurazione è generalmente concesso a società più grandi e finanziariamente stabili.
Assicurazione captive
Il termine assicurazione captive si riferisce alla copertura assicurativa fornita da un vettore di proprietà di uno o più clienti. L'assicurazione captive opera secondo principi analoghi all'assicurazione auto, ma l'assicurazione captive è un po 'più complicata e costosa da mantenere. Una società di servizi finanziari, ad esempio, può impostare il proprio vettore di errori e omissioni di assicurazione per servirsi esclusivamente, oppure un gruppo locale di agricoltori può creare una compagnia assicurativa per proteggersi dalla perdita a causa di danni alle colture. Nei contratti di assicurazione vincolati, le società proprietarie pagano i premi regolari alle compagnie assicurative allo stesso modo di un contratto di assicurazione commerciale.
vantaggi
L'autoassicurazione è essenzialmente un termine di fantasia che si riferisce alla vecchia saggezza finanziaria. Mettere da parte i soldi per le situazioni di emergenza è una solida strategia per le finanze personali e aziendali. Alcuni tipi di copertura assicurativa, come la copertura automobilistica completa, possono essere facilmente coperti in contanti dopo un periodo di diligente risparmio, piuttosto che affidarsi a un contratto di assicurazione commerciale.
L'assicurazione vincolata ha il vantaggio di assomigliare a un contratto di assicurazione commerciale in quasi tutti i modi, fornendo al contempo agli assicurati il potere di stabilire i propri prezzi e determinare i propri benefici. I prezzi e i benefici sono ancora soggetti alle leggi dell'economia, ma i fornitori di assicurazioni captive non devono necessariamente generare profitti, consentendo loro di addebitare prezzi minimi per grandi benefici.
svantaggi
L'autoassicurazione ha limiti distinti. Alcuni tipi di assicurazione, come il risarcimento dei lavoratori, possono erogare benefici di gran lunga superiori alla capacità di un'azienda di mettere da parte i soldi, anche dopo anni di risparmio. Altri, come la responsabilità generale, possono essere troppo imprevedibili per essere sicuri che i potenziali problemi siano coperti dai risparmi.
L'assicurazione captive comporta una vasta gamma di spese non presenti né nell'assicurazione commerciale né nell'assicurazione auto. Costi come la registrazione delle imprese e il licensure possono rendere difficile giustificare i costi di mantenimento di una compagnia assicurativa in cattività piuttosto che acquistare semplicemente un contratto da una terza parte.
