Il valore di riscatto in denaro della polizza assicurativa sulla vita intera rappresenta l'ammontare di denaro che un assicurato riceve se sceglie di porre fine alla polizza. Il calcolo del valore di riscatto in contanti si basa sulla componente di risparmio delle polizze di assicurazione sulla vita intera. Quanto più a lungo il contraente ha contribuito alla politica, tanto maggiore sarà il valore finale di riscatto. Diversi fattori vanno nel calcolo del valore di riscatto in denaro di una politica.
Pagamenti Premium
L'assicuratore basa il valore di riscatto in denaro della polizza sui premi assicurativi totali pagati fino alla data di scadenza. Alcune polizze di assicurazione sulla vita intera consentono agli assicurati di pagare i premi negli anni successivi con dividendi dagli investimenti della politica. Queste politiche consentono agli assicurati anziani di mantenere la copertura dopo il pensionamento. Poiché i pagamenti dei dividendi fanno parte del valore monetario della politica, queste politiche hanno valori di riscatto inferiori a quelli in cui l'assicurato paga i premi in modo esponenziale per l'intera durata della polizza. Nei primi anni, la parte di risparmio è minima rispetto ai premi pagati. Il valore di riscatto in denaro potrebbe essere inferiore all'effettivo valore in contanti della polizza. È importante sapere che cedendo una parte del valore in denaro si riduce il beneficio di morte.
Valore in contanti
Il valore in contanti della politica rappresenta il suo valore maturato. I fattori che determinano il valore monetario della politica comprendono il valore nominale della politica, il termine di pagamento del premio e il numero di anni in cui è stato detenuto. Mentre il contraente continua a pagare i premi, e poiché i fondi nella politica stessa aumentano il valore degli investimenti dell'assicuratore, il valore in contanti aumenta.
Prestiti e tasse
Gli assicurati possono utilizzare il valore in denaro delle loro polizze vita come garanzia per prestiti come il miglioramento della casa, l'acquisto di auto o per l'istruzione. Il capitale in prestito e gli interessi non pagati vengono detratti dal valore in contanti della polizza. Le questioni fiscali sorgono anche quando si arrende un'intera polizza di assicurazione sulla vita. Dal momento che l'assicurato ha pagato i dividendi con i soldi al netto delle imposte, quella parte del valore di riscatto non è imponibile. Tuttavia, i dividendi pagati nella polizza sono imponibili al momento della consegna.
Spese di consegna
Le spese di consegna variano tra gli assicuratori e anche tra le polizze dello stesso assicuratore. Gli assicuratori usano le accuse di consegna per dissuadere gli assicurati dall'arrendere le loro polizze fino a quando non raggiungono la scadenza. Quanto più a lungo un contraente mantiene una polizza, tanto più bassa sarà la percentuale che l'assicuratore addebiterà nelle spese di riscatto. Il valore di riscatto in contanti viene quindi calcolato prendendo l'intero valore in contanti e deducendo le spese di riscatto, oltre a eventuali capitale di prestito non pagato o interessi sulla polizza.
