Cos'è una Clearing House?
Quando si fa scorrere una carta di debito o di credito presso un banco cassa al dettaglio, vi è una leggera pausa mentre il sistema verifica che il proprio conto abbia effettivamente i soldi o che il credito sia disponibile. La risposta ritorna al commesso come approvata o declinata, lasciando loro sapere come procedere. Questa è la funzione essenziale di una stanza di compensazione, il ruolo di "uomo di mezzo". Qualsiasi transazione può comportare qualche incertezza, ma soprattutto quelle in cui i fondi utilizzati come pagamenti esistono solo come cifre in un computer o, nella migliore delle ipotesi, sono lontani in una banca. Una stanza di compensazione stabilisce le regole di base per la transazione, accetta i fondi dal pagatore e assicura al beneficiario che la transazione è buona. La stanza di compensazione quindi effettua effettivamente il trasferimento di fondi da un conto all'altro.
The Automated Clearing House
The Automated Clearing House (ACH) è una rete informatica di istituti finanziari che effettua il 98% delle transazioni elettroniche negli Stati Uniti. Questi includono i depositi diretti sui salari, le transazioni con carte di debito, i pagamenti automatizzati delle bollette online, le transazioni commerciali e gli acquisti di e-commerce. Tutti sono condotti attraverso l'ACH, che scorre ogni anno con decine di migliaia di miliardi di dollari. I protocolli su come avvengono queste comunicazioni interbancarie sono determinati dalla National Automated Clearing House Association, chiamata anche "NACHA: The Electronic Payments Association", un'organizzazione senza scopo di lucro di banche e consigli di settore. Le transazioni ACH sono un segno distintivo dell'era elettronica, altrettanto sicure quanto l'economia globale. Infatti, una rete mondiale di ACH chiamata Worldwide Automated Transaction Clearing House (W.A.T.C.H) è progettata per iniziare a supervisionare i trasferimenti elettronici a livello globale. Sebbene questi servizi siano convenienti, le transazioni ACH vengono anche utilizzate per tracciare i movimenti dei fuggiaschi e sono talvolta vendute (dai beneficiari) a gruppi di marketing privati. Il sistema bancario e del commercio digitale tende a consolidare il controllo delle transazioni finanziarie in un numero relativamente ristretto di organizzazioni bancarie non controllate e non regolamentate.
Anatomia di una transazione
Stranamente, l'entità che effettua un pagamento elettronico è nota nel sistema ACH come "destinatario". Questo perché la loro banca riceverà una richiesta di fondi da trasferire a un'altra parte. Il "creatore", quindi, è il rivenditore o qualsiasi altra entità i cui dispositivi sono utilizzati per scorrere una carta o in altro modo avviare una transazione ACH. Con l'autorizzazione del ricevente, ordinano alla propria banca di presentare un reclamo contro la banca del destinatario nel cyberspazio. L'istituto finanziario del cedente (ODFI), che riceve le istruzioni, fa il reclamo effettivo contro l'istituto finanziario del destinatario (RDFI), che addebita i fondi sul conto del destinatario. Se queste istituzioni finanziarie sono banche nel sistema della Federal Reserve, è probabile che la Fed fornisca le comunicazioni tra loro e funga da intermediario per il loro trasferimento, ma anche altre istituzioni ricoprono questo ruolo. Se i fondi del destinatario sono buoni, l'ODFI è autorizzato dal sistema a effettuare un accredito nel conto del mittente e i fondi sono così resi disponibili.
