Forse non c'è nulla di più importante per una banca rispetto ai prestiti che fanno. I prestiti sono il modo in cui una banca fa soldi. Quando i prestiti vanno male, può essere fatale per una banca. In casi estremi, il governo federale è costretto a intervenire ea salvare il sistema, costando denaro ai contribuenti.
Affari bancari
I prestiti sono la linfa vitale di una banca. Tutte le aziende vendono prodotti e il prodotto di una banca è denaro. Le banche guadagnano prendendo fondi dai depositanti e da altre fonti e poi prestano denaro ai clienti. Lo spread bancario è la differenza tra l'interesse che una banca deve pagare per ottenere i fondi e il tasso che la banca addebita sul prestito. Ad esempio, una banca potrebbe pagare un interesse del due per cento a un depositante e addebitare un interesse del sei per cento del cliente su un prestito. I quattro punti percentuali sono lo spread della banca e il suo profitto.
Tipi di prestiti
Le banche effettuano tutti i tipi di prestiti, ma possono essere suddivisi in due categorie: residenziale e commerciale. Prestiti residenziali rappresentano denaro prestato a chi cerca di finanziare un acquisto di una casa con un mutuo. Questi possono essere fissi o regolabili con termini che vanno da alcuni anni a 40 anni. Le banche spesso vendono i loro mutui a lungo termine piuttosto che tenerli nei loro libri come protezione contro l'inflazione. I prestiti commerciali sono prestiti a persone che cercano di avviare o espandere un'impresa.
Quando i prestiti vanno male
Le banche si aspettano che una certa percentuale di prestiti andrà male. In altre parole, sanno che alcuni mutuatari non saranno in grado di effettuare i pagamenti. In questi casi la banca riprende la proprietà dal mutuatario, sia esso una casa o un'attività commerciale. La banca quindi cerca di rivendere la proprietà come pignoramento. In tempi economici decenti, le banche potrebbero essere in grado di recuperare la maggior parte dei loro soldi sui prestiti rivendendo la proprietà a un buon prezzo. Inoltre, le banche costruiscono riserve per perdite sui prestiti, attenuando il colpo.
Cattivi prestiti in una cattiva economia
Le perdite sui prestiti possono colpire le banche in modo particolarmente duro durante un'economia povera, in particolare se le banche erano troppo lente con i loro prestiti quando i tempi erano buoni. Un'economia povera di solito porta a prezzi in calo sulle proprietà sostenute da prestiti bancari. Ciò rende difficile per una banca recuperare i suoi soldi se i pagamenti del prestito cessano di entrare. Per esempio una banca potrebbe aver prestato $ 8 milioni su un progetto per un centro commerciale che vale solo $ 3 milioni quando i pagamenti del prestito cessano di entrare. a perdite costose per una banca.
Fallimenti bancari
Un'economia giù può essere fatale per le banche che hanno troppi di questi crediti inesigibili e non abbastanza riserve per attutire il colpo. In questi casi la Federal Deposit Insurance Corp. interverrà per rilevare la banca e coprire i depositi dei suoi clienti. Centinaia di banche statunitensi potrebbero finire in fallimento a causa del boom del prestito speculativo avvenuto in questo secolo. Ciò ha costretto il Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti a salvare molte banche, e in ultima analisi i contribuenti pagano il conto.
