Le banche sono l'istituzione tradizionale per la gestione dei depositi e l'estensione del credito, ma non sono l'unico luogo in cui svolgono queste funzioni. Le società finanziarie non bancarie non dispongono di una licenza bancaria completa, non forniscono tutti i servizi forniti da una singola banca e non sono soggetti alla stessa regolamentazione. In alcuni casi, questo potrebbe renderli migliori opzioni rispetto a una banca, ma potrebbero anche essere più rischiosi.
Nozioni di base sulla banca
Le banche sono intermediari finanziari che raccolgono fondi dai depositanti, raccolgono i fondi e li prestano a coloro che cercano fondi. Guadagnano denaro, in parte, pagando meno interessi ai depositanti di quanto non facciano pagare ai mutuatari e intascando la differenza. Le banche offrono spesso conti di controllo e di risparmio, certificati di deposito, prestiti personali e commerciali, ipoteche e carte di credito.
Mentre i prodotti finanziari specifici offerti da ciascuna banca sono diversi, uno dei vantaggi principali di una banca è che i fondi depositati sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation. A partire dal 2018, i depositi dei clienti fino a $ 250.000 sono protetti in caso di fallimento della banca.
Società finanziarie non bancarie
A livello di base, un istituto finanziario non bancario fornisce alcuni servizi bancari senza soddisfare le definizioni legali di una banca o istituzioni finanziarie che operano senza una licenza. Questo può coprire molte forme, in quanto molti tipi di istituzioni offrono alcuni servizi finanziari senza qualificarsi come una banca. Tra i molti tipi di aziende che potrebbero servire come società finanziaria non bancaria sono:
- Compagnie di assicurazione
- Servizi di incasso
- Banchi di pegno
- Fondi hedge
- Finanziatori di giorno di paga
- Scambi di valuta
Alcune società finanziarie non bancarie possono servire meglio i clienti che non possono essere serviti efficientemente dalle banche o coloro che le banche non cercano come clienti. Ad esempio, una presa di assegni in grado di fornire ai clienti a basso reddito un'alternativa meno costosa di una banca, se la banca addebita commissioni per coloro che non sono in grado di mantenere un deposito minimo.
Altre società finanziarie non bancarie servono l'altra estremità dello spettro finanziario. Gli hedge fund, ad esempio, raccolgono denaro da un gruppo di investitori e investono i fondi in modo da enfatizzare i potenziali rendimenti rispetto al rischio. La loro mancanza di regolamentazione consente ai manager di selezionare opportunità che offrono un pagamento maggiore di quello che una banca potrebbe offrire, se la scommessa viene pagata.
Svantaggi bancari
A causa del ruolo che svolgono nell'economia, le banche sono altamente regolamentate. Queste norme limitano l'esposizione al rischio che le banche possono assumere, il che significa che non sono molto flessibili nei loro standard di prestito o in altre politiche. Se hai scarso credito, può essere difficile trovare una banca disposta a prestarti denaro, anche a un tasso di interesse elevato.
Il regolamento limita anche ciò che le banche possono fare in altri modi. I requisiti patrimoniali limitano l'importo che le banche possono prestare, il che può avere un impatto particolare sulle banche che operano all'estero. Un dollaro forte rispetto alle valute estere può mettere le banche degli Stati Uniti in una posizione meno competitiva rispetto alle controparti straniere.
Le banche hanno aumentato le loro tariffe nel tempo, sia in termini di importo addebitato per servizi specifici e le situazioni che possono portarli ad addebitare ai clienti.
avvertimento
I regolamenti bancari possono causare un accesso limitato ai tuoi soldi. Ad esempio, se hai un assegno da un'altra istituzione, potresti dover attendere giorni prima che i fondi vengano messi a disposizione dopo il deposito di assegni.
Svantaggi non bancari
Poiché i prestatori non bancari tendono ad assumere prestiti più rischiosi, i loro tassi di interesse sono spesso più alti. Ad esempio, pagherai una commissione per incassare una busta paga in un negozio di incassi indipendente, ma un deposito diretto in un conto corrente non dovrebbe costarti nulla. I finanziatori di giorno di paga possono addebitare i tassi di interesse a tre cifre per i prestiti a breve termine, se le normative statali lo consentono, dal momento che nessuna agenzia federale è responsabile per loro.
La mancanza di una forte regolamentazione aumenta i rischi per il cliente, il creditore e in alcuni casi l'economia. Bernie Madoff è stato il punto focale di uno scandalo finanziario che è scoppiato nel 2008, perché il suo fondo sottoregolato stava producendo numeri dal nulla in uno schema Ponzi. Poiché i conti non erano assicurati, molti hanno perso tutti i soldi che hanno permesso a Madoff di investire.
