Una seconda ipoteca stand alone è un tipo di seconda ipoteca finanziata separatamente dalla transazione di acquisto o rifinanziamento. La seconda ipoteca stand alone detiene una posizione privilegiata secondaria al primo mutuo della proprietà. Nella maggior parte dei casi, i proprietari di case utilizzano mutui ipotecari stand-alone per prendere a prestito contro l'equità disponibile accumulata in una proprietà. I creditori considerano i mutui secondari più rischiosi rispetto ai primi ipoteche tradizionali. Pertanto, questi prestiti hanno in genere requisiti di qualificazione più stringenti e comportano un tasso di interesse più elevato rispetto ai primi mutui tradizionali.
Equità
Istituti di credito emettono da soli ipoteche di secondo basato sull'equità che hai a disposizione nella tua casa. Il tuo capitale totale attualmente disponibile è il valore stimato della tua casa meno il saldo sul mutuo primario della tua casa. Istituti di credito possono prestarti tutto o una parte di questo capitale disponibile tramite una seconda ipoteca indipendente. Alcuni istituti di credito offrono anche programmi che consentono di superare l'equità attualmente disponibile nella vostra casa.
usi
È possibile ottenere una seconda ipoteca stand alone per una varietà di scopi. Le ragioni per cui potresti voler considerare una seconda ipoteca stand alone includono ristrutturazioni di abitazioni, consolidamento del debito, effettuare un grande acquisto, pagare l'istruzione di un bambino o investire i proventi del prestito. Tuttavia, dovresti sempre considerare attentamente il costo del denaro preso in prestito. Solitamente i mutui secondari comportano generalmente un alto tasso di interesse e hanno termini lunghi. Inoltre, se non puoi permetterti di pagare il nuovo pagamento mensile sul mutuo stand alone, puoi perdere la casa.
rischi
Il mutuante della seconda ipoteca stand alone passa il rischio di questo tipo di prestito al mutuatario sotto forma di tassi di interesse più elevati. Se la casa va in preclusione, il prestatore principale riceve sempre il pagamento completo sulla prima ipoteca prima che il secondo istituto di credito ipotecario possa recuperare i fondi. In molti casi, dopo i costi legali, il secondo mutuante non può ricevere il rimborso totale o addirittura parziale della seconda ipoteca attraverso il processo di pignoramento. In caso di inadempimento, il secondo istituto di credito ipotecario spesso subisce perdite sostanziali sul secondo mutuo ipotecario.
Pro e contro
Nonostante abbiano un tasso di interesse più elevato rispetto alla maggior parte dei primi mutui, le seconde ipoteche offrono ancora tassi più bassi rispetto alle carte di credito e ad altri tipi di debito non garantito. Pertanto, potresti risparmiare denaro consolidando altri tipi di debito in una seconda ipoteca indipendente. Inoltre, in molti casi i pagamenti degli interessi effettuati su una seconda ipoteca sono anch'essi deducibili dalle tasse.Una seconda ipoteca può, tuttavia, portare a un'equità negativa sulla tua casa in un mercato immobiliare in declino. In caso di equità negativa il saldo dovuto sui prestiti ipotecari supererà il valore stimato della vostra casa. Questo può rendere impossibile vendere o rifinanziare la tua casa.
