La stagionatura dei mutui è il periodo di tempo in cui hai avuto il tuo mutuo. In genere, dopo aver avuto il mutuo per più di un anno, i creditori considereranno il vostro mutuo "stagionato". Durante l'anno precedente alla stagionatura, è necessario effettuare tutti i pagamenti per il mutuo in tempo. Questo mostra ai potenziali finanziatori che il tuo mutuo in corso ha una buona reputazione. Il tempo esatto in cui devi stagionare un mutuo varia a seconda del mutuante. Generalmente, i creditori richiedono un anno, anche se alcuni istituti di credito possono offrire programmi che richiedono meno.
Motivo per il condimento
I creditori richiedono stagionatura perché vogliono evitare di concedere prestiti su proprietà capovolte, che sono generalmente più rischiose per il creditore. La stagionatura, tuttavia, non garantisce la protezione da crediti inesigibili. Se si dispone di proprietà che richiede la stagionatura, si consiglia di prendere in considerazione l'affitto della proprietà per un anno prima di vendere la proprietà. Ciò consentirà di soddisfare i requisiti di stagionalità delle proprietà per i potenziali acquirenti che richiedono un finanziamento ipotecario. Sui prestiti di rifinanziamento, i creditori richiedono di stagionare il mutuo esistente per impedirvi di sottoscrivere un nuovo mutuo ipotecario e immediatamente rifinanziare il prestito.
flipping
Una proprietà capovolta è una proprietà che comprate e vendete in un breve periodo di tempo, solitamente meno di un anno, per ottenere un rapido profitto. Poiché le proprietà capovolte vengono generalmente vendute con profitto, la capovolgimento tende a gonfiare eccessivamente il valore delle proprietà. Sebbene i prestatori possano scegliere di non concedere prestiti a proprietà capovolte, non c'è nulla di illegale nell'acquistare una casa e venderla per un profitto in un breve periodo di tempo.
Condimento del titolo
La stagionatura del titolo è un altro tipo di condimento utilizzato dagli istituti di credito per valutare le proprietà collaterali. A differenza della stagionatura dei mutui, che esamina la cronologia dei pagamenti su una proprietà esistente, la stagionatura del titolo esamina la storia del titolo della proprietà. I prestatori di solito vogliono vedere un anno o più di stagionalità del titolo che mostri continuità di proprietà.
Rapporto prestito / valore
Istituti di credito possono offrire specifici programmi di prestito che non richiedono condi- zioni di mutui o titoli. In genere, i programmi di prestito senza requisiti di stagionatura hanno requisiti di prestito inferiori al valore. Loan-to-value, o LTV, è la percentuale del mutuo ipotecario divisa per il valore stimato della proprietà. Secondo il libro "Principles of Real Estate Finance", i prestatori di solito preferiscono concedere prestiti con un rapporto prestito / valore inferiore all'80%. I prestiti fatti su mutui e titoli non stagionati possono richiedere rapporti significativamente inferiori all'80%.
