Le compagnie di assicurazione sanitaria sono tra le aziende più redditizie al mondo, perché raccolgono molto di più in premi di quanto paghino in crediti. Alcuni datori di lavoro hanno perso la copertura dell'assistenza sanitaria a causa dell'elevato costo dei premi; altri offrono politiche meno costose e meno complete con franchigie e co-paga più elevati. Un numero crescente di aziende, in particolare quelle con oltre 500 dipendenti, sceglie di assumere il ruolo (e i profitti) della compagnia assicurativa "autoassicurando" il proprio piano di assistenza sanitaria ai dipendenti e acquistando polizze assicurative stop-loss per ridurre il proprio rischio.
Definizione
L'assicurazione stop-loss è un tipo di assicurazione aziendale per le aziende che assicurano autonomamente la copertura sanitaria dei loro dipendenti. Tali aziende agiscono effettivamente come una propria compagnia di assicurazioni, pagando le spese mediche coperte dei loro dipendenti di tasca propria. Una polizza assicurativa stop-loss pone un limite alla responsabilità della società per le spese sanitarie dei propri dipendenti. È un contratto di assicurazione tra l'azienda e il vettore di stop-loss, non una politica di assistenza sanitaria che copre i partecipanti al piano individuale.
Scopo
L'autoassicurazione può essere rischiosa. Mentre alcune società molto grandi dispongono di riserve finanziarie adeguate, le richieste catastrofiche potrebbero mettere in pericolo una società più piccola. Avere una politica di stop-loss significa che la compagnia assicurativa interverrà e pagherà le spese coperte che eccedono i limiti stabiliti dalla polizza, fermando la perdita che la società avrebbe altrimenti incorso.
tipi
Esistono due tipi di polizze assicurative stop-loss: Stop-Loss individuale, o ISL, che basa la franchigia che il datore di lavoro paga sul singolo dipendente e Aggregate Stop-Loss, o ASL, che basa il datore di lavoro deducibile sul totale di tutti le richieste dei loro dipendenti. Alcune politiche di stop-loss riguardano entrambe. All'interno di questi due tipi, esiste una vasta gamma di prodotti stop-loss con limiti e prezzi diversi.
considerazioni
Le aziende che assicurano autonomamente creano un fondo fiduciario per le spese sanitarie. Il denaro che sarebbe andato a una compagnia di assicurazione sanitaria (attraverso i premi del datore di lavoro e / o le detrazioni dei salari dei dipendenti) finanzia il conto e le richieste vengono pagate dal conto. La differenza (quale sarebbe stato il profitto della compagnia di assicurazione) rimane con il datore di lavoro. L'ammontare degli interessi sul bilancio potrebbe compensare il costo di una politica di stop loss. L'amministrazione dei sinistri, così come il coordinamento dell'assicurazione stop-loss, non devono essere necessariamente eseguiti "in house" dal datore di lavoro; può essere subappaltato a un amministratore di terze parti.
limiti
Tradizionalmente, le politiche di stop-loss hanno avuto una durata massima per individuo da $ 1 a $ 5 milioni. In base alla riforma sanitaria degli Stati Uniti del 2010, i limiti di durata devono essere rimossi dai piani di assistenza sanitaria, compresi quelli autofinanziati. I datori di lavoro stanno cercando i loro vettori di stop-loss per proteggerli da responsabilità non coperte. Molti dei grandi corrieri, come Cigna, Aetna e UnitedHealth, hanno offerto un numero illimitato di stop loss (a un prezzo) per un certo periodo di tempo, ma generalmente è difficile ottenere politiche di stop-loss non coperte.
