Le recenti crisi nei mercati finanziari e l'ondata di nuovi regolamenti governativi hanno offuscato le linee tra i diversi tipi di banche commerciali. Molti di loro ora offrono gli stessi servizi ma cercano di differenziarsi concentrandosi su particolari tipi di clienti.
Suggerimenti
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Il sistema bancario è costituito da banche commerciali, cooperative di credito e cooperative, banche agricole e associazioni di risparmio e prestito.
Tipi di banche commerciali
Banche commerciali: Le banche commerciali sono i grandi magazzini per i servizi finanziari. Sono corporazioni il cui obiettivo principale è quello di realizzare un profitto. Le banche commerciali accettano depositi e estendono i prestiti. Fanno un profitto sul differenziale del tasso di interesse tra l'importo pagato per i depositi e il tasso addebitato per i prestiti. Le banche guadagnano anche proventi da commissioni di mantenimento su conti e spese di scoperto. Alcune banche commerciali si concentrano sui clienti al dettaglio, mentre altre banche si concentrano sull'attirare clienti commerciali. La Federal Deposit Insurance Corporation assicura depositi presso le banche commerciali fino a $ 250.000 per account.
Cooperative di credito e cooperative: Le unioni di credito sono istituzioni finanziarie organizzate per servire un gruppo di persone con un interesse comune. Non sono aperti al pubblico in generale. Esempi di questi gruppi sono persone che lavorano per lo stesso datore di lavoro, membri di un sindacato e alunni dello stesso college. I sindacati di credito sono istituzioni senza scopo di lucro di proprietà dei loro membri. Offrono conti di risparmio, conti del mercato monetario, depositi a tempo e capacità di controllo dei conti. I sindacati di credito si concentrano sulle loro comunità facendo prestiti immobiliari e prestiti commerciali e emettendo carte di credito ai residenti e alle imprese locali. La maggior parte delle cooperative di credito hanno una carta statale o federale e sono assicurate dalla National Credit Union Administration. Il NCUA assicura depositi fino a $ 250.000 per account.
Banche agricole: Le banche agricole offrono la maggior parte dei servizi disponibili presso una banca commerciale, ma si concentrano sulla concessione di prestiti agli agricoltori. Il finanziamento di una fattoria richiede una conoscenza più specializzata delle stagioni di crescita, dei prezzi delle materie prime, del costo dei fertilizzanti e di altre spese esclusive dell'agricoltura. Il Congresso creò la Federal Agricultural Mortgage Corporation nel 1987 per creare un mercato secondario per i creditori che concedevano prestiti agli agricoltori. L'obiettivo è mettere a disposizione fondi per prestiti agricoli a tassi inferiori rispetto a quelli normalmente disponibili nel mercato commerciale.
Risparmio e associazioni di prestito: Le associazioni di risparmio e prestito sono banche specializzate in prestiti per immobili residenziali e case unifamiliari. La proprietà di queste banche può essere o da azionisti che possiedono azioni o da depositanti e mutuatari della banca, noti come proprietà "reciproca". Originariamente, S & L offriva solo conti di risparmio e depositi a termine. Tuttavia, negli ultimi anni, hanno iniziato a offrire conti correnti e prestiti commerciali e personali oltre a mutui residenziali. I conti di risparmio sono assicurati dal fondo di assicurazione dell'associazione di risparmio. Gli S & L possono ricevere le loro carte dal Controllore della Valuta o da un ente governativo statale.
Funzioni delle banche commerciali nella nostra economia
La Federal Reserve Bank utilizza il sistema bancario commerciale per effettuare cambiamenti nell'economia. Se la Fed vuole stimolare l'economia, può abbassare il tasso di riserva federale a breve termine, rendendo meno costoso per le banche commerciali prendere in prestito denaro dalla Fed. Di conseguenza, le banche commerciali possono offrire tariffe inferiori ai propri clienti, che ora hanno maggiori probabilità di contrarre prestiti e espandere le loro attività.
Viceversa, se la Fed crede che l'economia stia crescendo troppo velocemente e l'inflazione stia aumentando, può aumentare i tassi a breve termine per scoraggiare i prestiti e rallentare l'economia.
Le quattro funzioni di agenzia delle banche
Le quattro funzioni di agenzia delle banche comprendono accettare depositi, fare prestiti e anticipi, negoziare e regolare assegni e negoziazioni in valute estere. Alcuni preferiscono coltivare i clienti al dettaglio, mentre altre banche si concentrano sul lavoro con le imprese. I sindacati di credito offrono gli stessi servizi delle banche commerciali, ma i loro clienti hanno tutti una connessione comune. L'agricoltura è una parte importante della nostra economia e richiede banche con conoscenze specialistiche in agricoltura.
