Come analizzare il merito di credito del cliente

Per semplificare l'ordine e le vendite, le società offriranno finanziamenti speciali noti come credito commerciale. Il credito commerciale consente a un cliente di assumere la proprietà di un prodotto al momento della vendita sulla base di una promessa di pagamento in un secondo momento. Mentre il credito commerciale può aiutare a trasformare gli ordini in vendite molto più velocemente, è anche una forma di credito non garantito, il che significa che gli istituti di credito commerciale non sono in grado di recuperare i crediti dovuti se il cliente presenta richieste di fallimento. Stabilire un processo di valutazione del merito di credito del cliente ridurrà questo rischio.

Raccogli informazioni sulla compagnia e le finanze dei tuoi clienti. È necessario ottenere informazioni quali nome del cliente e nomi commerciali correlati, indirizzo, numero di telefono, codice fiscale, almeno tre riferimenti commerciali e un contatto bancario. Per i clienti che necessitano di una grande quantità di credito commerciale, è necessario ottenere i loro rendiconti finanziari verificati.

Verifica che la compagnia esista. Gli artisti della truffa possono provare e ordinare crediti commerciali, rivendere il tuo prodotto e svanire senza pagare. Esistono molti modi per verificare che esista un'azienda. Se producono prodotti venduti al dettaglio, cerca e trova i rivenditori che portano il loro prodotto. Le agenzie di credito commerciale raccolgono informazioni di credito sulla maggior parte delle aziende e verificheranno se hanno registrazioni per un'azienda gratuitamente (vedi Dun & Bradstreet in Risorse).

Richiedere referenze presso i fornitori di crediti e l'istituto di credito. Questa è una pratica comune e non dovrebbe sorprendere o offendere un potenziale cliente. Per i riferimenti commerciali, chiedi informazioni sulle abitudini di pagamento e sugli elevati saldi di credito. I candidati di credito forniranno ai fornitori che fanno più affari e pagano il meglio. Qualsiasi feedback negativo da un riferimento è un indizio che il cliente è una scelta di credito scarsa. Per le banche, informarsi sui livelli di equilibrio e sui finanziamenti non sufficienti. Se un cliente non ha un saldo sufficiente per pagare il credito richiesto, farà fatica a pagare le fatture.

Ottenere un punteggio di credito da un ufficio di credito commerciale. Le aziende hanno punteggi di credito simili ai punteggi di credito individuali. A pagamento è possibile ottenere il pagamento, il saldo e le informazioni del registro pubblico su un richiedente di credito. Fai attenzione basando le tue decisioni di credito esclusivamente sui rapporti di credito. Questi rapporti forniranno una grande quantità di informazioni, ma il punteggio può essere basato su informazioni obsolete, errate o incomplete. Rivedile con un occhio critico.

Eseguire un'analisi del rapporto finanziario. I rapporti finanziari analizzano matematicamente i conti dei rendiconti finanziari di una società per aiutare a determinare la solidità finanziaria. Esistono quattro tipi di rapporti. I coefficienti di liquidità mettono alla prova la capacità di un'azienda di rimborsare creditori regolari come il credito commerciale. I rapporti di leva aiutano a stabilire se una società ha assunto troppo debito. I rapporti di redditività mettono alla prova la capacità di un'azienda di realizzare vendite e guadagnare profitti. I rapporti di efficienza analizzano le operazioni di un'azienda, come il numero di giorni necessari all'azienda per pagare le fatture.

Calcola il punteggio Z di Altman. Questo passaggio è talvolta considerato parte dell'analisi del rapporto finanziario. Altman Z-Score è un algoritmo statistico eseguito su alcuni conti di bilancio e viene utilizzato per identificare le società che potrebbero presentare istanza di fallimento. La formula calcola un punteggio che può essere confrontato con tre intervalli. Un intervallo identifica le società che potrebbero presentare istanza di fallimento. Un altro intervallo è indeterminabile. L'ultimo raggio è al sicuro dalla bancarotta. Secondo il Journal CPA, Altman Z-Score ha previsto con successo il 72% dei fallimenti fino a due anni prima del deposito.

Valuta le informazioni raccolte. Non esiste un metodo ufficiale per determinare il merito di credito. Alcuni gestori di crediti creano punteggi interni valutando le prestazioni di un'azienda in ciascuno dei passaggi precedenti, quindi confrontando un punteggio massimo potenziale. Altri cercano bandiere rosse, come un Altman Z-Score nell'intervallo fallimentare o uno scarso rapporto di liquidità. Indipendentemente da ciò, l'analisi sta cercando di rispondere a due domande fondamentali: "Il cliente può pagare per i propri ordini?" e "pagheranno puntualmente?"

Suggerimenti

Tutte le società hanno punti di forza e punti deboli finanziari diversi. È importante considerare questi passaggi come pezzi di un puzzle più grande. Alcuni aspetti negativi non dovrebbero scoraggiarti dal prestare a un cliente che ha una posizione finanziaria solida nel complesso.

Può anche essere utile rivedere le note dei rendiconti finanziari. Occasionalmente, le società nascondono obblighi o passività importanti in queste note, al di fuori dei rendiconti finanziari.