Ci sono molti rischi associati ai prestiti bancari, sia per la banca che per coloro che ricevono i prestiti. Un'analisi approfondita del rischio nei prestiti bancari richiede la comprensione di cosa significa rischio.Il rischio è un concetto che denota la probabilità di determinati risultati - o l'incertezza di essi - in particolare una minaccia negativa esistente per cercare di raggiungere un obiettivo monetario corrente. Il rischio nei prestiti bancari può comprendere: il rischio di credito, il rischio che il prestito non venga rimborsato in tempo o per niente; rischio di tasso d'interesse, il rischio che i tassi d'interesse fissati sui prestiti bancari siano troppo bassi per guadagnare abbastanza denaro dalla banca; e rischio di liquidità, il rischio che troppi depositi vengano ritirati troppo rapidamente, lasciando la banca a corto di contante immediato.
Rischio e ritorno
Gran parte dell'economia può essere caratterizzata da un compromesso tra rischio e rendimento. Ci sono rischi associati a tutte le azioni. "Rischio" qui significa la possibilità che il tuo investimento, il tuo tempo, il tuo impegno o il tuo denaro, andranno sprecati piuttosto che essere utilizzati in modo produttivo. Rischia di far cadere il tuo cono gelato ogni volta che ne hai uno in mano, se vuoi pensarci in questo modo. Generalmente, più il rendimento ha un potenziale, più rischioso potrebbe essere - gli economisti lo chiamano una relazione inversa. Ad esempio, è relativamente facile ottenere un equo rendimento su un buono del tesoro, anche se il tasso di rendimento sarà inferiore al 5% annuo. I buoni del Tesoro sono affidabili ma non altamente redditizi. Tuttavia, il mercato azionario è un veicolo a più alto rischio che può generare rendimenti più elevati (circa l'11% all'anno è considerato il rendimento nominale storico del mercato azionario) o causare perdite. Diversi investimenti andranno bene per persone diverse, ma con la maggior parte degli investimenti, le due cose che verranno analizzate sono i rischi associati a tale investimento e il potenziale ritorno di tale investimento.
Rischio e prestiti bancari
Il punto di assumersi il rischio in primo luogo è quello di avere la possibilità di ottenere un rendimento maggiore, e quando le banche fanno prestiti, stanno intraprendendo diversi tipi di rischio nella speranza di ottenere un rendimento. Teoricamente, almeno, le banche guadagnano quando combinano piccoli depositi di risparmio di persone e mettono insieme quei fondi in prestiti, che prestano a mutuatari affidabili. Questi mutuatari pagano di più in interessi di quanto la banca paghi i depositanti, rendendo la banca redditizia. Tuttavia, quando una banca effettua un prestito, ci sono diversi modi in cui il modello di profitto può cadere sul suo volto.
Rischi bancari
Quando un banchiere fa un prestito, corre il rischio che il mutuatario paghi il prestito (rischio di credito), e anche il rischio che i fondi in prestito non siano necessari per pagare i prelievi o per prendersi cura di regolari attività bancarie, evitando così le corse bancarie (rischio di liquidità). Inoltre, il banchiere sta intraprendendo "il rischio del tasso di interesse", che è più sottile ma ancora presente. Il rischio di tasso di interesse rappresenta la possibilità che la banca abbia in qualche modo prezzato il suo prestito e depositato i tassi di interesse in modo errato, sia esso colpa della banca o colpa di un mercato in continua evoluzione. Se si scopre che i pagamenti del prestito non sono abbastanza alti da coprire i costi di deposito (o, se il profitto della banca sui prestiti è inferiore alle perdite sui depositi), la banca non sarà redditizia.
Rischi del depositario
I depositanti presso le banche hanno i propri rischi. Più in particolare, il depositante è preoccupato per il rischio di credito - se la banca fallisce, il depositante si chiede se sarà in grado di recuperare i soldi che ha versato. Tuttavia, i depositanti non hanno in realtà un numero paragonabile di rischi come banchieri, perché le protezioni sono in atto. È improbabile che la maggior parte delle banche si rifiuti di restituire ai depositanti i propri depositi e la FDIC assicura depositi bancari fino a un determinato importo, quindi questo rischio è relativamente basso. Altri rischi che i depositanti temono (come il rischio che le banche non pagheranno interessi, o non pagheranno tassi d'interesse sufficientemente alti), sono incidentali rispetto al recupero dei loro depositi.
Rischi del mutuatario
I rischi sono relativi a ogni persona, quindi non sorprende il fatto che il mutuatario abbia i propri rischi che gli interessano. In primo luogo, il mutuatario ha ottenuto un prestito per un motivo, e se ha preso in prestito logicamente, ha preso in prestito in modo tale che i ritorni sull'investimento che lei utilizzerà il prestito siano superiori ai costi del prestito, mettendola avanti nel lungo periodo. Ciò significa che il mutuatario è a rischio: rischio che il rendimento dell'investimento sia troppo basso e che i costi del prestito siano troppo alti, rendendo il suo tentativo di fallimento finanziario. Questa è una forma di rischio di interesse. Il mutuatario deve affrontare altri rischi (ad esempio il rischio di credito associato all'investimento), ma queste altre forme di rischio si riflettono sull'investimento, non sul prestito. Il rischio maggiore per un mutuatario, quindi, è che qualcosa vada storto con l'investimento e non sarà in grado di rimborsare il prestito.
