Il settore bancario è un settore altamente competitivo e altamente regolamentato che richiede elevati costi di avviamento rispetto ad altre attività orientate ai servizi. Come nel caso di qualsiasi nuova attività, non è consigliabile creare una nuova banca, denominata anche banca de novo, senza aver individuato una vera lacuna nel mercato che creerà domanda. Le piccole banche in genere non beneficiano delle grandi campagne di marketing associate alle più grandi mega-banche e devono competere sulla base dell'attrattiva dei prestiti e degli investimenti che offrono.
Aumentare il capitale
Le banche private raccolgono capitale attraverso un'offerta di azioni private a persone accreditate che soddisfano requisiti finanziari onerosi legati al loro patrimonio netto e reddito annuo. Mentre le azioni bancarie private non sono quotate in borsa, spesso esiste un sano mercato secondario, facilitato da banche d'investimento boutique specializzate in piccoli titoli bancari e persino nuovi hedge fund che investono in banche de novo. Le banche tendono a ottenere rendimenti elevati in termini di patrimonio e patrimonio netto e, in genere, sono gestite in modo conservativo da dirigenti con forti legami con la comunità imprenditoriale. Un piccolo numero di investitori non accreditati, di solito persone con relazioni personali con addetti ai lavori, sono autorizzati a partecipare anche all'offerta azionaria.
Federal Deposit Insurance Corporation
L'affiliazione alla Federal Deposit Insurance Corporation deve essere ottenuta da tutte le banche commerciali e tutti i requisiti FDIC devono essere soddisfatti prima che la nuova banca inizi le operazioni. La banca deve compilare e presentare l'Interagency Charter e la Federal Insurance Insurance Application Application, che sarà condivisa dalla FDIC con tutti gli enti normativi competenti. Insieme all'applicazione, la banca richiedente deve presentare una dichiarazione di missione, un piano aziendale contenente tre anni di rendiconti finanziari previsti e descrizioni delle politiche per prestiti, investimenti e altre operazioni bancarie. Il rispetto di questi requisiti può richiedere centinaia di ore e spesso richiede consulenti finanziari coinvolgenti con esperienza bancaria de novo.
Ottenere la carta bancaria
Le banche commerciali con una carta nazionale sono controllate dall'Ufficio del Controllore della Valuta, mentre le banche con carte statali sono controllate dalla loro commissione bancaria statale. Le casse di risparmio sono regolate principalmente dall'Office of Thrift Supervisions, le quali fanno affidamento sulla Carta Interagency e sulla Federal Deposit Insurance Application per l'approvazione iniziale della charter. Nel decidere quale tipo di carta è appropriato per la nuova banca, c'è una sezione sull'applicazione dove puoi indicare la tua decisione.
Le autorità di regolamentazione raccomandano che mentre l'applicazione viene elaborata dalle varie agenzie, i dirigenti bancari stabiliscano canali di comunicazione all'interno delle agenzie e ottengano istruzioni specifiche relative alle proposte di charter. Le agenzie di regolamentazione sono particolarmente preoccupate per quanto riguarda i fattori gestionali della banca, i fattori finanziari, l'adeguatezza patrimoniale, la convenienza e le necessità. Come condizione per l'adesione alla Federal Reserve, le nuove banche devono acquistare azioni della Federal Reserve Bank del loro distretto pari al 6% del capitale e delle eccedenze della banca. Lo stock genera dividendi annuali e consente alcuni diritti di voto relativi all'elezione di alcuni direttori della loro Federal Reserve Bank.
Gestione bancaria
La gestione della banca inizia con il Consiglio di amministrazione, che nomina la direzione esecutiva della banca e sovrintende alla funzione di conformità normativa. Ciò richiede il monitoraggio dei livelli di adeguatezza patrimoniale e la garanzia che la banca non si discosti dal piano aziendale approvato dal FDIC. Se i direttori della banca desiderano apportare modifiche alla struttura di finanziamento della banca o espandere le attività di prestito, è necessario ottenere l'approvazione preventiva dalla FDIC. Le autorità di regolamentazione in genere richiedono che le banche de novo superino i requisiti patrimoniali, considerando che spesso per le nuove banche impiegano circa tre anni per raggiungere la redditività. Allo stesso tempo, i suoi requisiti patrimoniali dipendono anche dalla sua ubicazione, dalle prospettive di crescita e dal profilo di rischio, che la banca deve dimostrare di essere attivamente gestita.
