Il ricorso è un concetto che si applica ai prestiti in default. Se un prestito comporta il ricorso o il debito senza processo determina quali strade sono disponibili per il creditore quando si tenta di raccogliere la parte non pagata del debito, e quali misure il debitore può adottare per proteggere i suoi beni durante il processo.
Predefinito
Un prestito è in default quando il mutuatario non riesce a effettuare pagamenti entro il lasso di tempo specificato dal contratto di prestito. Sebbene i prestiti abbiano quasi sempre una data di scadenza specifica, la semplice mancanza di questa data non comporta automaticamente l'impostazione predefinita. Se un contratto stabilisce che è necessario effettuare un pagamento mensile il 10 di ogni mese, ad esempio, un assegno che arriva negli uffici del prestatore il 12 può semplicemente comportare una commissione di ritardato pagamento, senza essere considerato un "evento di inadempienza". "Di solito il pagamento deve essere sostanzialmente tardivo perché il creditore possa concludere che il mutuatario è inadempiente. Se il contratto firmato tra il mutuante e il mutuatario non ha una clausola specifica che stabilisce ciò che costituisce inadempimento, la decisione spetta ai tribunali, che considereranno il precedente legale nonché i dettagli del caso.
collaterale
La "garanzia" si riferisce a qualsiasi attività costituita come garanzia al fine di prendere in prestito fondi. Nel caso di un mutuo ipotecario, la tua casa è la garanzia. Mentre hai il diritto di viverci, non puoi vendere la casa senza il consenso del creditore. Le grandi aziende possono impegnare fabbriche, attrezzature pesanti o edifici per uffici come garanzia quando prendono a prestito dalle banche. Tali prestiti sono noti come "prestiti garantiti", perché il creditore può confiscare e vendere la garanzia nel caso in cui il mutuatario inadempienti.
Debito da ricorso
Un prestatore prudente valuterà attentamente il valore della garanzia per garantire che valga almeno quanto il prestito. Quando si prende in prestito denaro per comprare una casa, ad esempio, il valore della casa deve di solito superare l'importo del prestito. Il valore della garanzia può tuttavia diminuire, come è accaduto nella maggior parte degli Stati Uniti durante la crisi immobiliare del 2008. In tali casi, la vendita dell'attività può non coprire il saldo non pagato sul prestito (in particolare se il default si verifica subito dopo che il mutuatario ha sottoscritto il prestito, quando la maggior parte del debito non è ancora stata versata). Nel caso di un debito di ricorso, il creditore può citare in giudizio il mutuatario per la parte non pagata del debito dopo aver venduto la garanzia. In altre parole, la banca può pignorare sulla tua casa per riscuotere i $ 250.000 ancora dovuti sul tuo mutuo, venderli al miglior offerente per $ 230.000 e poi farti causa per i restanti $ 20.000. In caso di un debito di ricorso, il creditore può citare in giudizio il mutuatario per la parte non pagata del debito dopo che la garanzia è stata venduta. In termini più pratici, la banca può precludere alla tua casa di riscuotere i $ 250.000 ancora dovuti sul tuo mutuo, venderli al miglior offerente per $ 230.000 e farti causa per i restanti $ 20.000.
Debito non pubblico
Se un debito è di tipo non commerciale, il creditore può solo confiscare e vendere la proprietà sottostante o la garanzia. Anche se questa vendita non copre l'intero saldo non pagato sul prestito, il creditore non può citare in giudizio il mutuatario per la parte non pagata. Se i prestiti ipotecari sono il ricorso o il non-ritorno dipende dalle leggi statali, poiché numerosi stati dichiarano illegale per i mutui ipotecari includere il debito da ricorso. In altri tipi di debito, come i prestiti alle imprese, il contratto firmato tra le parti determina se il prestito è un ricorso o un mancato pagamento.
