Per qualsiasi tipo di copertura assicurativa, alcune persone e le imprese hanno maggiori probabilità di presentare un reclamo ad un certo punto durante il termine della politica. Se la polizza copre l'assistenza sanitaria, la negligenza professionale o la perdita di qualsiasi altro tipo, ci saranno alcuni assicurati che sono a maggior rischio di aver bisogno di tale copertura. Una definizione di raggruppamento dei rischi potrebbe essere "un gruppo formato dalle compagnie di assicurazione per fornire una copertura catastrofica condividendo costi e potenziale esposizione". I pool di rischio aiutano le compagnie assicurative a offrire copertura ai clienti sia a basso che a basso rischio. Riducono anche il rischio sopportato da una singola compagnia assicurativa, diffondendolo tra molti.
Suggerimenti
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I pool di rischi assicurativi sono un meccanismo di gestione del rischio grazie al quale le compagnie di assicurazione possono offrire prodotti assicurativi a più soggetti e aziende ad alto rischio per determinate perdite catastrofiche condividendo costi e esposizione potenziale in modo più uniforme su tutta la linea.
Benefici del pool di rischi nell'assicurazione
Gli individui e le imprese in genere acquistano polizze assicurative per proteggersi da danni e perdite insoliti ma potenzialmente costosi. Le perdite possono essere più o meno improbabili da un punto di vista statistico, ma se si verifica l'evento sfortunato, potrebbe avere il potenziale per essere finanziariamente catastrofico per l'azienda o la persona in questione. Sono richiesti alcuni tipi di assicurazione. Ad esempio, i governi statali richiedono a tutti i conducenti di mantenere un'adeguata assicurazione auto.
Con la creazione di pool di rischio, le compagnie di assicurazione aiutano a diffondere il rischio ed evitare il tipo di massicci pagamenti richiesti dopo una perdita catastrofica. È una forma di gestione del rischio per le compagnie di assicurazione. Se viene presentato un reclamo per il rimborso a causa di tale perdita catastrofica, le compagnie assicurative partecipanti distribuiscono la perdita tra di loro. Questo aiuta a proteggere i richiedenti più piccoli dall'essere lasciati scoperti a causa della bancarotta della compagnia assicurativa o della chiusura.
Pool di rischio e premi assicurativi
Più grande è il pool di rischi, più coerenti e stabili dovrebbero essere i premi. Tuttavia, questo non sempre si traduce in premi più bassi. Ad esempio, un grande pool di rischi per le assicurazioni sanitarie dovrebbe portare a premi stabili (ovvero, i premi non dovrebbero cambiare in modo significativo o rapido), ma tali premi non sarebbero necessariamente i più bassi disponibili o anche il lato più basso di una serie di costi. I premi più bassi sono invece associati alla minor quantità di costi sanitari in media per ogni membro del pool (cioè, persona assicurata).
Questo perché in media, le persone assicurate ad alto rischio costano alle compagnie assicurative più denaro per tutta la durata di una polizza, statisticamente parlando. Per esempio, una persona con un cancro che sta subendo un trattamento a lungo termine per la malattia avrà costi medici molto più elevati di quanto lo sarebbe per un individuo sano per lo stesso periodo di tempo. Le persone anziane in genere pagano di più per l'assicurazione sulla vita rispetto ai giovani adulti, e i nuovi conducenti nei loro ragazzi pagheranno di più per l'assicurazione automobilistica di conducenti attenti e attenti con record di guida eccellenti. Come ci si aspetterebbe, le persone a basso rischio ricevono premi assicurativi che sono generalmente molto meno costosi. Combinando gli assicurati ad alto e basso rischio in un unico pool, i costi potenziali presentati agli assicuratori diventano più gestibili e stabili.
Gli attuari forniscono analisi dettagliate della probabilità di un particolare tipo di perdita e della gravità del danno risultante. Gli attuari sono professionisti altamente qualificati in finanza e statistica. Le compagnie di assicurazione prendono le analisi attuariali e forniscono tariffe accettabili e (si spera) ragionevoli. Gli attuari hanno scricchiolato i numeri per sostenere le asserzioni generali su quali polizze sono emesse e i premi sono basati.
Nel caso dei pool di rischio, i premi sono calcolati in modo da raggiungere un equilibrio tra i costi aggiuntivi previsti per le persone o le imprese ad alto rischio e la probabilità del loro bisogno per la politica.
Pool di rischio e assicurazione sanitaria
Molti tipi di assicurazione funzionano con un pool di rischi. L'assicurazione sanitaria è probabilmente il contesto più familiare. Più recentemente, la legislazione federale proposta negli Stati Uniti avrebbe creato pool ad alto rischio come alternativa alle disposizioni della legge Affordable Care, che vietava alle compagnie assicurative di rifiutarsi di coprire condizioni preesistenti.
Prima dell'ACA, le polizze di assicurazione sanitaria tradizionalmente escludevano la copertura per le condizioni preesistenti, a volte per un periodo di attesa specifico. L'ACA ha richiesto alle compagnie assicurative di eliminare tali esclusioni, garantendo così la copertura per le persone con condizioni preesistenti. Tuttavia, i premi possono ancora riflettere una valutazione del rischio più elevato del solito.
In sostanza, l'ACA ha istituito un pool di rischi in ogni stato, che viene utilizzato dalle aziende quando stabiliscono pianificazioni premium. Fondamentalmente, le società riuniscono tutti i piani assicurativi che soddisfano i requisiti ACA, che poi ripartisce i costi per assicurare individui a rischio più elevato, come i malati cronici, gli anziani e altri che incorrono in maggiori costi sanitari.
Pool di rischio pubblico o di enti pubblici
Una speciale forma di pool di rischi assicurativi è il pool di rischio di enti pubblici o pubblici. Questi pool di rischio funzionano fondamentalmente allo stesso modo delle società assicurative. La differenza è che invece di essere creati e gestiti tra compagnie assicurative, questi pool sono costituiti da organizzazioni pubbliche o unità governative. Ad esempio, i governi delle città di uno stato potrebbero unirsi per creare un pool di rischi per l'assicurazione sulla compensazione dei lavoratori. Altri esempi di enti governativi o organizzazioni pubbliche che potrebbero creare pool di rischio sono i governi delle contee, agenzie statali e distretti scolastici. Il pool di rischi intergovernativi fornisce un'alternativa ai governi o agli enti membri per autofinanziare la propria copertura assicurativa, condividere le perdite e concordare i calcoli del premio. Le unità governative a volte preferiscono questo approccio rispetto alla copertura assicurativa tradizionale a causa della loro capacità di controllare i costi e i pagamenti.
