I tassi di premio stabiliti dalle compagnie di assicurazione comportano metodi di calcolo che incorporano i costi di assicurazione di una persona o di un'attività generando nel contempo una sorta di profitto nel processo. I metodi di determinazione del prezzo delle assicurazioni possono variare in termini di tipi di variabili considerati al momento di determinare i tassi di prezzo. I metodi utilizzati possono prendere in considerazione fattori di rischio, fattori di probabilità e storie di sinistri individuali a seconda del tipo di assicurazione coinvolta.
Pianificare il metodo di valutazione
I metodi di determinazione dei prezzi assicurativi, noti anche come rate making, forniscono tassi di riferimento o standard che costituiscono la base per la valutazione dei singoli scenari. Diversi metodi di determinazione del prezzo possono basarsi maggiormente sui tassi di riferimento quando sono coinvolti altri fattori come la storia dei rischi e delle richieste. Il metodo di classificazione degli orari utilizza i tassi di riferimento come punto di partenza e quindi i fattori in altre variabili a seconda del grado di rischio che essi comportano, secondo ThisMatter, un sito di risorse di pianificazione finanziaria. I metodi di valutazione degli orari vengono utilizzati all'interno del settore assicurativo della proprietà commerciale, dove fattori come la posizione, le dimensioni e lo scopo commerciale forniscono indicatori di base per determinare i tassi di prezzo. Gli indicatori di base si basano su fattori di rischio individuati all'interno di un gruppo o classe di assicurati che hanno caratteristiche simili come età, sesso e linea di lavoro. Questi indicatori forniscono i punti di partenza, o tassi di riferimento, utilizzati per calcolare un tasso di premio per i singoli assicurati.
Metodo di valutazione retrospettivo
Alcuni tipi di assicurazione offrono protezione contro rischi meno prevedibili rispetto ai rischi coperti da altri tipi di assicurazione. Un esempio di questo sarebbe l'assicurazione furto con scasso laddove le probabilità di prevedere quanto spesso un'azienda sarebbe svaligiata sono più difficili del prevedere i rischi per la salute, come le malattie cardiache o il diabete con i rating delle assicurazioni sanitarie. Secondo ThisMatter, il metodo di valutazione retrospettiva si basa più sull'esperienza effettiva dei sinistri dell'assicurato quando si impostano i tassi di determinazione dei prezzi rispetto alle linee di base o sulle tariffe standard di prezzo. Per fare ciò, una società può richiedere che i pagamenti del premio siano effettuati in incrementi, con una parte dovuta all'inizio di un termine di polizza e il resto dovuto al termine di un termine di polizza. Nel caso di un'assicurazione furto con scasso, l'importo del pagamento del premio residuo si basa sul fatto che un furto si sia verificato dall'inizio del periodo di polizza.
Esperienza metodo di valutazione
I metodi di valutazione del rating dell'esperienza si basano maggiormente sull'esperienza passata di un assicurato quando determinano le tariffe premium da addebitare. I tipi di assicurazione che utilizzano questo metodo includono l'assicurazione per l'automobile, i lavoratori e l'assicurazione di responsabilità civile generale. I prezzi sono determinati in base a un fattore di credibilità, che utilizza la cronologia delle richieste passate di una persona come un'indicazione del livello di rischio coinvolto e della probabilità che le richieste future siano archiviate. Una volta determinato un livello di rischio, il fattore di credibilità viene misurato rispetto a un tasso di prezzo di base che rappresenta il tasso medio addebitato a una classe di assicurati con caratteristiche simili. Le rettifiche vengono quindi applicate al tasso di determinazione dei prezzi di base in base alla valutazione di credibilità di ciascun contraente.
