Se gestisci un'attività, è probabile che ci saranno alcuni mesi in cui sarai svuotato di denaro contante e altri mesi in cui i soldi sono stretti. Questo flusso e riflusso di denaro può rovinare il tuo business se non hai accesso a un pool di soldi per aiutarti a superare durante i mesi più magri. Una linea di credito è progettata per garantire l'accesso ai contanti in ogni momento. Per molte aziende, è lo strumento che mantiene le luci accese quando i contanti sono temporaneamente bassi.
Suggerimenti
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Una linea di credito è un tipo di prestito bancario che è possibile ridurre in incrementi, come e quando è necessario il credito. Garantisce che un'azienda abbia accesso al contante in ogni momento.
Che cos'è una linea di credito?
Una linea di credito è un tipo di prestito concesso alla tua attività da una banca, che fornisce un capitale che puoi prelevare in qualsiasi momento. Immaginalo come la versione adulta di un salvadanaio: ti basta estrarre l'importo esatto di cui hai bisogno quando c'è qualcosa che vuoi comprare. Il punto importante su una linea di credito è che non devi usare tutto il credito reso disponibile con esso. Piuttosto, basta usare l'importo necessario al momento e tornare al pool di prestiti quando hai bisogno di più capitale.
Come funziona una struttura di credito?
Il modo più semplice per imparare come funziona una linea di credito è attraverso un esempio. Gruesome Gifts è uno scherzo. Come la maggior parte dei negozi di nicchia in questo settore, realizza circa il 70% delle vendite durante Halloween e durante le festività natalizie. La società tende ad essere tesa in contanti nei mesi estivi quando le vendite sono inferiori, anche se l'affitto deve ancora essere pagato! Questa variabilità del flusso di cassa potrebbe obbligare Gruesome Gifts a licenziare personale oa chiudere le porte se non avesse accesso a una linea di credito.
Fortunatamente, Gruesome Gifts ha una struttura di $ 500.000 dalla banca. Questo gli permette di prendere in prestito fino a $ 500.000 ogni volta che vuole; anche se non tutto in una volta. Anzi, Gruesome Gifts attirerà tutto ciò di cui ha bisogno per andare avanti in luglio e agosto, e poi ripagherà quel denaro in dicembre quando i registratori di cassa sono straripanti.
Qual è la differenza tra una linea di credito e un prestito?
Quando si negozia un prestito bancario, si accetta di prendere in prestito una somma fissa di denaro per un periodo fisso di, ad esempio, cinque o dieci anni. Quando il prestito si chiude, l'intero importo del prestito va direttamente sul tuo conto bancario. Non importa se usi tutti i soldi: devi ancora pagare l'intero importo con gli interessi al tasso concordato.
Una linea di credito apre una linea di finanziamento tra il cliente e il creditore. Con questo tipo di finanziamento, la banca accetta di mettere a disposizione un pool di liquidità, diciamo $ 50.000, che puoi utilizzare quando vuoi. Nessun trasferimento di denaro quando si chiude la linea di credito. Invece, attiri i contanti ogni volta che ne hai bisogno. Ad esempio, potresti ritirare $ 10.000 per riparare un veicolo a febbraio, quindi prelevare $ 5.000 per farti superare un problema di flusso di cassa d'emergenza a giugno. I rimanenti $ 30.000 rimangono in banca fino a quando non ne hai bisogno.
Qual è l'accordo con i tassi di interesse?
Un'altra differenza che vale la pena sottolineare è che si pagano solo gli interessi sull'importo che si ritira, piuttosto che sull'intera linea di credito che è stata concessa. Quindi, nell'esempio sopra, dovresti pagare gli interessi solo su $ 20.000 che hai ritirato, non sui $ 50.000, quando sarà il momento di rimborsare i soldi. L'interesse inizia ad accumularsi dal giorno in cui prendi in prestito il denaro, quindi pagherei interessi sul primo prelievo di $ 10.000 per un periodo più lungo rispetto all'emergenza $ 5.000 che hai preso in seguito.
I tassi di interesse variano ampiamente e dipendono dalla gamma usuale di fattori, come il merito di credito e il profilo di rischio dell'azienda. Nel complesso, dovresti aspettarti di pagare un tasso più alto di quello che vorresti per un normale prestito bancario. Detto questo, poiché si stanno ritirando solo importi essenziali per alcuni mesi o settimane, il costo del prestito potrebbe risultare più economico in termini reali.
Quali sono i termini di una linea di credito?
La maggior parte delle linee di credito si svolgono per un periodo fisso di, diciamo, sei mesi o due anni, dopodiché è possibile decidere se rinnovarlo. I termini variano, ma c'è sempre un limite massimo della struttura e termini di pagamento che specificano quando è necessario effettuare rimborsi per il denaro che hai prelevato. Potrebbe essere necessario pagare una commissione di impegno anticipato per il diritto di accesso alla struttura e, naturalmente, vi è un addebito mensile di interessi sul denaro che viene prelevato in qualsiasi momento.
Il contratto di finanziamento stipula dettagliatamente le responsabilità del mutuatario, specifica la data in cui matura il prestito, nonché il tasso di interesse, la data di rimborso, le penali di inadempimento e qualsiasi altro termine e condizione.
Poiché le linee di credito sono destinate a esigenze temporanee di flusso di cassa, in genere non è possibile prendere a prestito quanto si potrebbe con un normale prestito bancario. Quindi, dovresti fare affidamento solo su di esso come un tipo di sostituto dello scoperto per coprire le spese operative quando le riserve di contante sono basse. Nessuno compra beni immobili con una linea di credito perché non otterrebbero un limite di credito abbastanza alto e le tariffe sarebbero punitive!
Perché le aziende utilizzano le strutture di credito?
Immagina che il tuo cliente principale sia in ritardo nel pagamento della tua fattura e tu stavi facendo affidamento su quei soldi per pagare le tue spese di affitto o stipendi. Ora immagina che un pezzo chiave di macchinari si rompa e tu debba sistemarlo velocemente prima che la produzione si fermi. Una linea di credito offre una soluzione immediata a questi e ad altri contrattempi che un'azienda potrebbe dover affrontare per quanto riguarda il flusso di cassa e le spese. In molti modi, agisce come una riserva di entrate o di assicurazione finanziaria per il business.
Di tutti i tipi di strutture bancarie, una linea di credito è forse la più flessibile. Le aziende in crescita trovano particolarmente utile essere in grado di entrare e uscire da un piatto in stile scoperto ogni volta che necessitano di supporto aggiuntivo. E attingere fondi è solo il modo più veloce per accedere al capitale oltre all'accesso al proprio conto bancario. Dal momento che non sei obbligato a prendere in prestito un importo predeterminato, c'è molto meno rischio di indebitamento eccessivo e di pagamento di interessi o penali per pagamento anticipato su denaro che non ti serviva.
Inoltre, le linee di credito generalmente non richiedono valutazioni collateral o aziendali. La banca ti metterà in contatto con un processo di candidatura e probabilmente dovrai fornire alcune informazioni finanziarie e proiezioni di entrate annuali. Ma una volta stabilita la linea di credito, è possibile prendere in prestito da esso più e più volte fino a quando il saldo in sospeso lo consente.
