Una linea di credito è una buona opzione per coloro che cercano di fare ristrutturazioni domestiche o altri importanti progetti in corso. Ma poiché l'interesse della linea di credito è calcolato in base a un tasso variabile e poiché è possibile prendere in prestito più denaro col passare del tempo, può essere difficile calcolare i pagamenti mensili degli interessi. Per fare ciò, devi scoprire il tasso di interesse corrente sulla linea di credito, quindi trovare il tuo saldo giornaliero medio, calcolare il tasso di interesse giornaliero, moltiplicare il saldo giornaliero per il tasso di interesse giornaliero e quindi moltiplicarlo per il numero di giorni nel mese.
Quali sono le linee di credito?
Una linea di credito è simile a un prestito e una carta di credito in quanto consente di prendere in prestito denaro dalla banca. Mentre un prestito prevede che la banca ti emetta una somma di denaro prestabilita che inizi a pagare immediatamente, una linea di credito è più simile a una carta di credito in quanto puoi prendere in prestito il denaro necessario, fino a un importo predeterminato limite e hai solo bisogno di effettuare pagamenti mentre hai un saldo. Una linea di credito si distingue anche da un prestito in quanto, mentre i prestiti di solito hanno l'interesse calcolato mensilmente, una linea di interesse del credito è determinata giornalmente. Le linee di credito tendono anche ad avere tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti e alcuni hanno canoni annuali, simili alle carte di credito.
Il tipo più comune di linea di credito è una linea di credito di equità domestica (HELOC) in cui usi la tua casa come garanzia sul denaro che prendi in prestito, al contrario delle carte di credito, che generalmente non sono garantite. Ciò significa che se non riesci a pagare il tuo HELOC, potresti perdere la tua casa. Questo è il motivo per cui gli HELOC vengono spesso chiamati "mutui secondari".
Gli HELOC sono di solito impostati con un limite pari alla tua equità domestica, vale a dire il valore della tua casa meno qualsiasi altro debito nei confronti della casa. Gli HELOC in genere consentono di prelevare denaro dalla linea di credito per un periodo definito noto come periodo di tiraggio. Alla fine del periodo di sorteggio, dovrai rinnovare la linea di credito, pagare immediatamente il saldo principale e l'interesse residuo oppure iniziare a effettuare pagamenti regolari verso il capitale o gli interessi per un determinato periodo, proprio come faresti con un prestito o ipoteca.
Linea di tassi di interesse di credito
Per calcolare l'interesse mensile su un HELOC, è necessario determinare la linea corrente dei tassi di interesse del credito. Questo può essere un po 'una sfida perché l'interesse su una linea di credito di solito è un tasso variabile, simile al tasso di interesse della carta di credito. Queste tariffe si basano su un indice pubblico come il tasso delle bollette del Tesoro degli Stati Uniti o la tariffa principale, e la tua tariffa attuale potrebbe non essere la stessa che avevi quando ti sei iscritto al tuo HELOC. Inoltre, molti istituti di credito applicano una percentuale di margine superiore a questa percentuale, ad esempio due punti percentuali sopra la tariffa principale.
La tua affermazione più recente probabilmente dirà il tuo tasso attuale, ma se non riesci a trovarlo, il tuo documento originale indicherà probabilmente come sono determinati i tuoi tassi. È quindi possibile trovare l'indice utilizzato e aggiungere qualsiasi margine addebitato dal prestatore per trovare la tariffa corrente. In altre parole, se il tuo istituto di credito addebita il 2% e il tasso di oggi è del 9%, il tuo tasso attuale sarà dell'11%.
Calcolo dell'interesse su una LOC
Una volta ottenuto il tasso di interesse attuale, è possibile utilizzare un calcolatore di pagamento HELOC per determinare l'interesse mensile dovuto, oppure è possibile farlo a mano. La tua linea mensile di interessi di credito verrà addebitata sulla base del tuo saldo giornaliero medio e di un addebito di interessi giornaliero per quel mese. Fortunatamente, la maggior parte delle linee di credito utilizzano interessi semplici piuttosto che interessi composti, il che significa che non sarà necessario aggiungere l'interesse di ogni giorno al saldo giornaliero del giorno successivo.
Per determinare il tuo saldo giornaliero medio, devi controllare il tuo account. Dovrai sommare i saldi giornalieri dall'ultimo mese, quindi dividerlo per il numero di giorni del mese. Ad esempio, il tuo saldo era di $ 80.000 all'inizio del mese, e poi l'8 agosto hai speso altri $ 5,000 e hai speso altri $ 15.000 il 20 agosto. L'interesse giornaliero per l'1-7 agosto sarebbe di $ 80.000, per l'8-19 agosto, sarebbe $ 85.000 e per il 20-31 agosto, sarebbe $ 100.000. Quindi moltiplicheresti $ 80.000 per sette per la prima settimana del mese, poi $ 85.000 per 12 per il numero di giorni in cui era il saldo e poi $ 100.000 per gli ultimi 12 giorni. Quindi somma tutti questi numeri per ottenere $ 2,780,000 (($ 80,000 7)+($85,000 12) + ($ 100.000 * 12)). Infine, dividere questo per 31 (il numero di giorni in agosto) per ottenere il saldo giornaliero medio di $ 89,677,42 (arrotondato per eccesso).
Successivamente, dovresti trovare il tuo tasso di interesse giornaliero. È possibile utilizzare una linea di calcolatori di interesse giornaliero del credito per farlo più rapidamente, ma se si vuole farlo a mano, basta prendere il tasso di interesse attuale e dividerlo per 365 per trovare il tasso di interesse giornaliero. Ad esempio, se il tasso di interesse annuale corrente è pari all'11%, il tasso di interesse giornaliero sarà pari a 0,0301 (0,11 / 365) percento (arrotondato per difetto).
Infine, per trovare l'interesse mensile, è necessario moltiplicare il saldo giornaliero medio per il tasso di interesse giornaliero e quindi moltiplicarlo per il numero di giorni del mese. Usando gli esempi sopra, questo ti darebbe un pagamento di interesse giornaliero che andrà a $ 27,03, assumendo che tu usi i risultati pre-arrotondati delle equazioni precedenti (circa 89.677,42 0.000301) e, utilizzando la somma pre-arrotondata dell'equazione precedente, un pagamento di interessi mensile che va a $ 837,81 (circa $ 27,03) 31).
HELOC Vantaggi e svantaggi
Come quasi tutte le cose nella vita, ci sono sia vantaggi che svantaggi nell'ottenere una linea di credito azionaria domestica. Uno dei maggiori vantaggi è che questa opzione di credito è più flessibile di un prestito e più facile da ottenere. È possibile utilizzare la linea di credito tanto quanto basta fino al limite di credito, e l'applicazione richiede molto meno lavoro di ufficio e meno passaggi rispetto alla richiesta di un mutuo.
Inoltre, non è necessario riapplicare ogni volta che si ha bisogno di denaro, rendendo questa una grande opzione se si sta facendo qualcosa che richiede più prelievi nel tempo, come ristrutturazioni domestiche in corso.
Al ribasso, la flessibilità del prestito rende molto più difficile capire i vostri pagamenti. Se paghi solo i pagamenti minimi mentre il periodo di sorteggio è attivo, pagherai solo gli interessi e potresti subire uno shock maggiore quando il periodo di sorteggio terminerà e inizierai a dover pagare il capitale. La fine del periodo di tiraggio può essere ancora più difficile se il tuo accordo con la banca richiede il pagamento completo del saldo residuo.
Inoltre, la tua tariffa potrebbe aumentare drasticamente dal momento in cui ricevi la linea di credito e queste modifiche potrebbero rendere anche il tuo pagamento mensile una sorpresa anche se il tuo periodo di prelievo è ancora attivo e non hai preso in prestito denaro aggiuntivo quel mese.
Infine, poiché le linee di credito di equità domestica sono garantite contro la tua casa, non riuscire a rimborsare il denaro preso in prestito potrebbe portare alla perdita della tua casa.
