Gestire un'impresa è tutto basato sul rischio e sulla fede. Sta scommettendo sul fatto che i tuoi servizi o prodotti soddisfano un bisogno e hanno valore per gli altri, ma cosa succede quando quel gioco va male? Se hai un'assicurazione, si spera che fornisca una copertura per tirarti fuori da situazioni difficili. Se non lo fai, potresti essere responsabile in modi che non hai nemmeno immaginato.
L'assicurazione commerciale è richiesta dalla legge negli Stati Uniti, ma è facile ottenere il minimo indispensabile e sentirsi come se fossi intelligente facendo risparmiare denaro su qualcosa che pensi di non aver bisogno.
La buona notizia è che le numerose varianti dell'assicurazione commerciale sono di solito delle cancellazioni fiscali, in quanto sono considerate una parte essenziale dell'attività commerciale.La notizia ancora migliore è che, con una buona copertura assicurativa, puoi stare tranquillo la notte, sapendo che probabilmente sarai protetto se le cose vanno male.
Cos'è l'assicurazione commerciale?
La definizione di assicurazione commerciale è semplicemente l'assicurazione che acquisti progettata per proteggerti da circostanze impreviste che possono influire sulla tua attività.
Ma "assicurazione commerciale" è una frase allettante, è un ombrello sotto il quale si possono trovare diverse polizze assicurative, tutte offrono diversi gradi di protezione per i diversi tipi di business. L'assicurazione può proteggere le vostre proprietà, il reddito, i dipendenti e anche voi da responsabilità.
Se sei un'impresa che installa impalcature su palazzoni per la manutenzione esterna, avrai bisogno di una copertura completamente diversa rispetto, ad esempio, a un medico o anche a qualcuno che dipinge interni per vivere.
La realtà dell'assicurazione
Le compagnie di assicurazione sono un po 'come i "oddsmakers" di Las Vegas. Analizzano il rischio e dispongono di algoritmi in gioco che li aiutano a decidere che cosa dovrebbe costare la tua assicurazione o anche se valga la pena scommettere. Se approvato, ciò che si paga per la politica è chiamato "premium".
Queste probabilità sono definite e decise dal sottoscrittore assicurativo. A seconda della tua attività e del track record, la tua azienda potrebbe essere rifiutata per la copertura da parte del sottoscrittore. Come la casa da gioco di Las Vegas, il sottoscrittore dell'assicurazione vuole vincere: vuole fornire un'assicurazione che, si spera, non sarà mai effettivamente necessaria. Una volta che hai bisogno di usare l'assicurazione, le tue quote sono cambiate ei tuoi premi aumenteranno di conseguenza.
Ma se hai mai bisogno di fare un reclamo con l'assicurazione e mitiga una situazione finanziariamente dannosa, allora i premi più alti sono spesso la pena.
Perché hai bisogno di un'assicurazione commerciale
Abbiamo tutti vissuto la vita reale. Le cose raramente vanno come sogniamo. Gli incidenti accadono, le cose vanno di lato e questo è esattamente quando l'assicurazione dovrebbe essere lì per aiutarti.
L'assicurazione aziendale può coprire una moltitudine di rischi. Tutto dipende da ciò di cui hai bisogno. Forse, come medico, hai bisogno di proteggerti dalla negligenza. Forse stai gestendo una piccola impresa di costruzioni e hai investito i tuoi risparmi di una vita negli strumenti e nelle attrezzature di cui hai bisogno per realizzare tali build. Forse gestisci un negozio e hai un grande inventario in qualsiasi momento. Tutte queste sono situazioni che potrebbero andar male per te, e l'assicurazione è lì per compensare ciò che dovrebbe accadere, a condizione che tu abbia comprato le politiche giuste.
Il tuo business è il tuo sostentamento. Se hai avuto successo e hai dipendenti, le loro vite sono inestricabilmente legate alla tua azienda e, non riuscendo a proteggere la tua azienda, rischi di lasciare la loro carriera e le loro famiglie a rischio.
Tipi di assicurazione commerciale
Considera due aree distinte di assicurazione commerciale: la prima sarà il lato commerciale e gestionale dell'equazione. Dall'inventario e dai servizi fino ai dipendenti e alle attrezzature, la maggior parte degli aspetti dell'assicurazione commerciale rientrano in diversi tipi di politica.
Certo, potresti essere in grado di ottenere un'assicurazione aziendale "completa" che copre tutto, ma ammettiamolo - quelle T-shirt taglia unica possono andare bene, ma si adattano meglio di altre. Una polizza assicurativa che sostenga di coprire tutto ciò di cui hai bisogno potrebbe non includere le migliori opzioni per te. Un broker assicurativo affidabile può aiutarti a orientare le tue politiche in modo da proteggerti per quanto ne hai bisogno in ogni area.
La responsabilità è una grande area nell'assicurazione commerciale. Dopotutto, essere responsabili di qualcosa significa essere responsabili, e quando si tratta di cose che vanno male, questa è l'ultima cosa che vuoi essere. Le polizze di assicurazione sulla responsabilità civile ti proteggono su molti fronti, ma ci sono diversi tipi di assicurazione sulla responsabilità civile da considerare.
- Risarcimento del lavoratore: è considerato l'assicurazione di responsabilità civile del datore di lavoro ed è generalmente richiesto dalla legge. È pensato per quando un lavoratore si infortuna a un lavoro. Cosa succede se va oltre questo? Cosa succede se qualcuno viene ucciso? Cosa succede se diventano malati cronici a causa di qualcosa a cui sono stati esposti al lavoro? Loro, o la loro famiglia, possono chiedere un risarcimento. Alcune politiche EL / WC copriranno le azioni avviate dai dipendenti molto tempo dopo aver lasciato il posto di lavoro, ma è fondamentale che tu mantenga tutti i documenti e le registrazioni relative ai dipendenti passati.
- Responsabilità pubblica e generale: sono simili, ma la responsabilità generale copre una gamma più ampia di condizioni rispetto alla responsabilità pubblica e di solito è più costosa. In sostanza, entrambi riguardano cose come i visitatori che si ammalano o feriscono nel luogo in cui si trovano. Ciò significa che i negozi, i ristoranti e gli uffici che ricevono il pubblico dovrebbero avere queste politiche e potrebbero persino essere obbligati a farlo per legge. Forse un corriere inciampa e si rompe un polso e perde il lavoro a causa dell'infortunio. Questo è il tipo di rivendicazione che una politica di responsabilità pubblica può coprire. Chiedi al tuo broker quali sarebbero le differenze tra una politica di responsabilità pubblica e generale e quale sarebbe la soluzione migliore per te. La responsabilità generale può coprire cose come i danni pubblicitari; ad esempio, se qualcuno cerca un risarcimento basato su informazioni fuorvianti nella tua pubblicità.
- Responsabilità professionale: anche considerata un'assicurazione di responsabilità personale o un'assicurazione di errori e omissioni, questa politica dovrebbe essere intrapresa da chiunque abbia una carriera in cui fornisca consulenza o servizi personali ai clienti. Se un cliente o un'azienda dovessero subire perdite dovute a negligenza o omissioni, potreste essere ritenuti responsabili delle loro perdite. Con un'assicurazione di responsabilità professionale, sei spesso protetto da queste affermazioni, ma è importante avere una conoscenza approfondita dei limiti della tua politica.
- Responsabilità del prodotto: se i tuoi prodotti causano lesioni o danni dopo l'acquisto, puoi essere ritenuto responsabile a meno che non disponga di una politica in vigore che ti protegga.
- Responsabilità informatica: chiamata anche assicurazione sulla violazione dei dati, questo è un tipo relativamente nuovo di politica, ma se fai affari online, è saggio averlo; soprattutto se si dispone di database client e si raccolgono informazioni dai visitatori del proprio sito. Se tali informazioni vengono violate o violate e viene intentata una causa contro di te, questa politica può proteggerti dalle spese legali e da eventuali danni concessi.
- Assicurazione auto commerciale: Se hai un veicolo aziendale o hai una flotta, è importante essere onesti con il tuo broker e assicurare il tuo veicolo per uso commerciale; altrimenti non avrai copertura quando ne hai bisogno. Coprirà infortuni, danni e furti durante l'orario lavorativo, per te o per i tuoi dipendenti.
Altre opzioni aggiuntive di assicurazione possono includere elementi come la copertura delle riparazioni delle apparecchiature, quindi vale la pena chiedere al proprio broker tutte le opzioni che potrebbero essere disponibili. Dopotutto, se gestisci un'attività di truciolatura del legno ma il cippatore si rompe, non ti piacerebbe sapere che hai una rete di sicurezza alle tue spalle?
Tipi di assicurazione degli edifici
L'assicurazione sulla proprietà commerciale è fondamentale. Anche se inizi a lavorare da casa, potresti dover stipulare un'assicurazione commerciale per proteggere i tuoi interessi.
Una buona assicurazione di proprietà è progettata per coprire non solo i costi per danni alla struttura, ma anche le perdite per attrezzature e inventario. È importante che tu sia chiaro e in anticipo sul valore delle tue attrezzature e delle tue partecipazioni al momento dell'acquisto di un'assicurazione, altrimenti la tua politica potrebbe essere insufficiente quando è importante. Documentare a fondo il tuo inventario e le tue attrezzature tramite fatture e altri registri è un grande passo avanti, ma assicurati di tenere questi documenti fuori sede o nel cloud, nel caso in cui qualcosa come un incendio o una calamità naturale danneggino la tua proprietà.
Queste politiche dovrebbero anche coprire furti e danni. Discutere di dettagli con il proprio broker per garantire che la polizza fornisca anche copertura in caso di disastri naturali comuni alla propria area.
Ma ci sono altre importanti considerazioni su quale assicurazione di proprietà commerciale può coprire per te. La perdita di reddito è un grosso problema, perché se non puoi gestire la tua attività dopo un'inondazione che ha distrutto i contenuti della tua proprietà, non sei solo di fronte al costo del recupero e della sostituzione, stai avendo perdite di reddito e forse anche " perdite inaspettate ", che una buona polizza assicurativa di proprietà commerciale dovrebbe coprire. Se le cose vanno male, assicurati di avere una copertura del valore di sostituzione sull'attrezzatura necessaria, in modo da ottenere la sostituzione effettiva coperta, e non il valore in denaro, il che potrebbe significare che l'ammortamento viene preso in considerazione prima che un pagamento sia scaduto.
Ci sono altri tipi di copertura assicurativa di proprietà da considerare che potrebbero non essere inclusi nella tua assicurazione di proprietà commerciale standard, quindi è importante indagare e acquistare componenti aggiuntivi se ritieni che siano necessari. Questi possono includere l'assicurazione di incendi, terremoti, inondazioni, acqua, uragani e tempeste di ghiaccio.
Fattori che influenzano l'assicurazione sulla proprietà
I proprietari di attività commerciali possono confrontare i prezzi delle loro assicurazioni immobiliari con altri vicini o altrove, e questo è sempre un confronto tra mele e arance, perché così tanto tempo viene determinato nel determinare il prezzo della polizza assicurativa.
Il fatto è che assicurare l'assicurazione di proprietà commerciale avviene solo dopo che i sottoscrittori considerano diversi criteri. Se non hai ancora scelto una sede commerciale, tienilo presente, perché l'assicurazione sarà un costo costante finché sarai in attività. Se sei saggio nella scelta di un luogo e di una proprietà, può mantenere bassi i costi per gli anni a venire.
Quali sono alcuni di questi criteri? L'età e le condizioni della struttura sono una. Forse è un vecchio edificio ma puoi produrre permessi di costruzione e altri documenti che provano che hai fatto aggiornamenti in idraulica, elettrica e coperture. Se è così, questo potrebbe farti risparmiare un pacchetto. Inondazioni e danni causati dall'acqua sono le ragioni principali per tutti i tipi di richieste di risarcimento danni.
La posizione è un grosso problema, perché se la proprietà si trova in una zona ad alto rischio, coprire il costo delle tue attrezzature e l'inventario avrà un prezzo molto più alto. Gli assicuratori valuteranno quante richieste vengono fatte nella tua zona e il premio verrà adeguato di conseguenza.
I costi di sostituzione della struttura e del suo contenuto saranno ovviamente un grande fattore. Per compensare questo, si possono ottenere risparmi se si dispone di sicurezza sul posto, cani da guardia o sistemi di sicurezza. Parla con il tuo broker di come puoi risparmiare sull'assicurazione. Se stai cercando una posizione, chiedi a un broker quali aree hanno tradizionalmente prezzi assicurativi migliori per il tuo settore.
Non vorrei averlo avuto
L'assicurazione è una di quelle cose che potresti odiare pagare perché pensi di non averne ricavato nulla. Ma ogni giorno, qualcuno da qualche parte sta dicendo che non avrebbero mai pensato che sarebbero stati loro a perdere tutto in un incendio o in cui le loro proprietà fossero state infrante. Come dice il vecchio proverbio, quando si tratta di assicurazioni, è meglio averlo e non averne bisogno che averlo bisogno e non averlo.
