Secondo la legge di Murphy, tutto ciò che può andare storto andrà male. Come imprenditore, non vuoi che le cose vadano male, ma gli incidenti accadono. Un dipendente può farsi male, una persona che visita la tua proprietà può inciampare, oppure potresti finire nel percorso di un disastro naturale.
Quando si stanno prendendo in considerazione le esigenze finanziarie della propria azienda, una delle principali preoccupazioni dovrebbe essere l'acquisto della giusta quantità di assicurazione aziendale. L'assicurazione aziendale può aiutare a proteggere le entrate della tua azienda, assicurando che le persone che lavorano per te o che proteggono la tua attività abbiano l'assistenza finanziaria di cui hanno bisogno se accade il peggio.
Suggerimenti
-
L'assicurazione aziendale protegge la tua azienda da perdite finanziarie dovute a cause legali, disastri naturali, incidenti e altro ancora.
Cos'è l'assicurazione aziendale?
Assicurazione aziendale è un termine generico per i vari tipi di assicurazione che le imprese hanno bisogno. Se stai pensando di iniziare un'attività, potresti chiedertelo: "Ho bisogno di un'assicurazione d'affari?" Nella maggior parte dei casi, hai bisogno di un qualche tipo di copertura assicurativa. Il tipo di assicurazione di cui hai bisogno dipende dal tipo di attività che hai e dal fatto che tu abbia o meno dipendenti.
L'assicurazione ti aiuta a proteggerti dall'esposizione finanziaria. Ciò è particolarmente importante se possiedi una piccola impresa, perché a seconda di come strutturi la tua attività, potresti avere una responsabilità finanziaria personale se una causa è intentata contro la tua attività. I tipi più comuni di assicurazione aziendale sono l'assicurazione di proprietà commerciale, l'assicurazione di responsabilità civile, l'assicurazione di veicoli commerciali e l'assicurazione di indennizzo dei lavoratori.
È obbligatorio avere un'assicurazione d'affari? Potrebbe inoltre essere richiesto di acquistare specifici tipi di assicurazione a seconda del proprio settore. Come minimo, se hai dipendenti, sei obbligato dal governo federale ad avere una copertura per il risarcimento dei lavoratori, la disoccupazione e la disabilità. Il tuo stato potrebbe avere requisiti aggiuntivi.
Comprendere l'assicurazione sulla proprietà aziendale
L'assicurazione sulla proprietà aziendale viene anche definita assicurazione sulla proprietà commerciale. Questa assicurazione ti protegge dalla perdita o dal danno alla proprietà commerciale. Questo può includere incidenti, come un dipendente che guida un carrello elevatore in qualche scaffalatura, incendio o furto. Comprende oltre gli elementi strutturali della tua proprietà e si estende alle proprietà personali come i computer, il tuo inventario, i tuoi arredi e le tue attrezzature.
La tua assicurazione sulla proprietà può anche fornire fondi operativi se c'è una perdita catastrofica. Controlla le specifiche della tua politica per vedere se sono inclusi disastri naturali come inondazioni o terremoti. In caso contrario, potrebbe essere necessario acquistare una politica separata per coprire tali eventi.
Comprensione della responsabilità civile
Esistono due tipi di assicurazione di responsabilità civile: assicurazione di responsabilità civile generale e assicurazione di responsabilità professionale. Entrambi i tipi di responsabilità ti proteggono se qualcuno presenta una causa contro la tua attività.
L'assicurazione di responsabilità civile commerciale protegge la tua azienda da perdite dovute a danni alla proprietà, lesioni pubblicitarie o lesioni personali. Queste lesioni possono essere causate dai dipendenti o dalle operazioni aziendali, ma sono atti non professionali. Alcuni esempi potrebbero includere un cliente che inciampa su una scatola e viene ferito, un dipendente che danneggia accidentalmente la proprietà di un cliente o una causa che afferma che i suoi annunci sono fuorvianti.
Cosa è coperto dall'assicurazione sulla responsabilità professionale? La responsabilità professionale copre i tuoi servizi professionali. Questo tipo di assicurazione è a volte indicato come assicurazione di errori e omissioni. Un tipo comune di assicurazione professionale è l'assicurazione di malasanità. L'assicurazione di responsabilità professionale fornisce copertura nel caso in cui venga citata in giudizio per fornire una consulenza imprecisa, violando la buona fede o la negligenza del cliente. Le professioni, dove si può prendere in considerazione l'idea di stipulare un'assicurazione di responsabilità professionale, includono agenti di assicurazione, contabili, agenti immobiliari e consulenti IT.
Comprendere l'assicurazione del veicolo commerciale
Se utilizzi il tuo veicolo personale per lavoro o se la tua azienda è proprietaria di veicoli, avrai bisogno di un'assicurazione per veicoli commerciali o aziendali. La maggior parte delle polizze di assicurazione auto personali non estende la copertura a un veicolo che viene utilizzato a fini commerciali. Una polizza assicurativa per veicoli commerciali pagherà per danni alla proprietà o lesioni a causa di incidenti causati dal veicolo. Questa copertura è limitata dai massimi di copertura della polizza.
Come le polizze di assicurazione auto personali, le polizze dei veicoli commerciali sono necessarie per soddisfare i requisiti minimi del tuo stato. Questo include in genere la copertura della responsabilità e la copertura degli automobilisti non assicurati. La polizza può anche coprire altri tipi di danni, come perdite dovute a furto, incendio, allagamento o atti vandalici.
Comprendere l'assicurazione sulla compensazione dei lavoratori
L'assicurazione per la compensazione dei lavoratori copre i tuoi dipendenti se sono feriti sul posto di lavoro. Fornisce copertura per le loro spese mediche e aiuta a sostituire i loro stipendi persi. Pagare una richiesta di risarcimento per i lavoratori non significa che la tua azienda sia stata colpevole o negligente; significa solo che l'infortunio si è verificato mentre il tuo dipendente era impegnato in attività lavorative.
Il Texas è l'unico stato che non richiede l'assicurazione per la compensazione dei lavoratori. Ogni altro stato richiede un'assicurazione contro gli infortuni dei lavoratori; in alcuni stati se hai più di tre dipendenti e altri stati se hai più di cinque dipendenti. Le grandi aziende possono scegliere di autoassicurarsi piuttosto che stipulare una polizza assicurativa. Ciò significa che la società dispone di un ampio pool di fondi dedicato esclusivamente al pagamento delle richieste di risarcimento dei lavoratori.
Comprensione delle politiche dei proprietari di aziende
Le polizze per il proprietario dell'azienda sono una polizza assicurativa all-in-one. Le compagnie assicurative aziendali raggruppano la copertura di proprietà e responsabilità in un'unica politica che viene venduta ai proprietari di piccole e medie imprese. Queste politiche includono in genere l'assicurazione di proprietà commerciale, l'assicurazione per interruzione di attività e l'assicurazione di responsabilità civile generale. Non includono altre polizze assicurative essenziali come la compensazione dei lavoratori e l'assicurazione di responsabilità professionale.
Considerando altri tipi di assicurazione aziendale
Ci sono anche polizze assicurative aziendali più specializzate. Ad esempio, le polizze a ombrello forniscono copertura di responsabilità per perdite insolitamente elevate. Le polizze sugli ombretti prendono il sopravvento quando hai raggiunto il limite di un'altra politica, come la responsabilità civile generale o l'assicurazione del veicolo commerciale.
Assicurazione di identità aziendale fornisce copertura se la vostra azienda è vittima di un crimine informatico. La politica potrebbe prevedere disposizioni per informare i clienti e fornire loro servizi di recupero e consulenza per il furto di identità. Una politica di responsabilità informatica più completa può anche riguardare casi di perdita di dati da corruzione di dati o malware. Una politica di responsabilità informatica può anche coprire i costi operativi se la vostra attività è interrotta a causa di un evento informatico.
L'assicurazione sulla responsabilità del prodotto ti offre protezione finanziaria se il prodotto della tua azienda causa danni o lesioni a qualcuno. Potrebbe esserti richiesto di stipulare un'assicurazione sulla responsabilità del prodotto se stai collaborando con un rivenditore per ottenere il tuo prodotto nei negozi. Si consiglia di prendere in considerazione l'inclusione di un'assicurazione di ritiro del prodotto se si stanno producendo prodotti su larga scala e un'assicurazione contro la contaminazione se si sta fabbricando un prodotto che guasta, come cibo o cosmetici.
L'assicurazione per interruzione di esercizio è talvolta inclusa in polizze assicurative o come parte di una compagnia di assicurazioni di proprietà. Ti fornisce fondi per coprire i costi operativi se non sei più in grado di utilizzare la tua proprietà aziendale a causa di un incendio o di altri danni. La copertura copre i ricavi aziendali e i costi operativi in base a ciò che avresti guadagnato se il disastro non si fosse verificato.
L'assicurazione per persone chiave è diversa dalla maggior parte degli altri tipi di assicurazione aziendale. È un'assicurazione sulla vita di una persona chiave nella tua azienda. Se la tua azienda è una partnership, ad esempio, la tua azienda potrebbe stipulare una polizza sul tuo partner commerciale. L'azienda paga i premi ed è il beneficiario della polizza.
Se il tuo socio in affari muore, l'azienda riceve i proventi dalla politica. Questo può essere utilizzato per aiutare l'azienda a riprendersi dalla perdita di un dipendente vitale. I fondi possono essere utilizzati per assumere e formare un nuovo dipendente, pagare i debiti, pagare gli investitori o chiudere il business.
Quanto costa l'assicurazione aziendale?
I costi dell'assicurazione aziendale variano ampiamente. Il costo della tua assicurazione si basa sulla quantità di rischio coinvolto nella tua azienda. Una piccola impresa con meno di cinque dipendenti pagherà molto meno di una grande azienda perché c'è meno rischio finanziario per l'assicuratore. In generale, il costo medio annuo dell'assicurazione di responsabilità civile generale per un piccolo imprenditore è compreso tra $ 400 e $ 600 all'anno o tra $ 36 e $ 50 al mese.
Sebbene sia disponibile un'ampia gamma di limiti di copertura per l'assicurazione di responsabilità civile generale, l'85% dei proprietari di piccole imprese sceglie una politica con un limite di $ 1 milione / $ 2 milioni. Ciò significa che la politica pagherà fino a $ 1 milione per un singolo reclamo e fino a $ 2 milioni per la durata della politica (la maggior parte delle politiche ha termini di un anno).
Ottenere assicurazione aziendale
Se stai avviando un'impresa o stai cercando una nuova copertura per un'azienda già in essere, dovrai iniziare valutando i rischi aziendali. Ciò include la creazione di un inventario di tutte le proprietà della tua attività, compresi articoli come inventario, arredi e computer. Dovrai anche sapere quante persone impieghi e avere un'idea del lavoro svolto da ciascun dipendente. Dovresti anche avere un'idea di quanto puoi spendere per la tua copertura assicurativa.
Una volta che queste informazioni sono state compilate, vorrai discutere delle tue esigenze assicurative con un professionista dell'assicurazione. Cerca un broker esperto in assicurazioni aziendali. Un broker assicurativo può farti sapere quali documenti devi fornire a ciascuna compagnia assicurativa quando fai domanda. Il tuo broker può anche ottenere preventivi di assicurazione aziendale per la tua recensione.
Controlla attentamente ogni citazione. Le virgolette dovrebbero essere tutte per tipi di copertura simili in modo da poter fare un confronto accurato. Tieni presente che una franchigia più elevata, ovvero l'importo che paghi prima che la polizza assicurativa inizi la copertura, ti darà pagamenti a premio più bassi. Guarda i limiti di copertura e cerca la copertura in caso di calamità naturali come un uragano o un terremoto.
Valuta i tuoi potenziali assicuratori. Controlla la valutazione di ogni assicuratore e cerca i reclami. Chiedere all'assicuratore in merito a potenziali sconti. Alcune compagnie assicurative offriranno sconti sull'assicurazione auto commerciale se ad esempio installate dispositivi che forniscono dati sulle abitudini di guida. Il tuo assicuratore può anche offrire sconti per abbinare la copertura.
Potresti anche essere in grado di risparmiare pagando annualmente anziché mensile. La maggior parte degli assicuratori ti fornirà uno sconto per i pagamenti annuali.
Una volta scelto un criterio, sarà necessario completare un'applicazione. La compagnia assicurativa esaminerà l'applicazione e ti farà sapere se sei o meno approvato. Una volta stabilita una politica, rivedi la tua copertura annualmente o prima se c'è un cambiamento significativo nella tua attività.
Se i costi dell'assicurazione sono superiori a quanto previsto, puoi adottare un approccio proattivo per gestire i rischi. È possibile addestrare i dipendenti alle pratiche di sicurezza, ad esempio, per ridurre al minimo le richieste di risarcimento dei lavoratori e le lesioni ai clienti. È possibile installare un sistema di sicurezza o assumere una guardia di sicurezza. Se ci sono dei rischi strutturali nei vostri locali, dovreste ripararli immediatamente. Quando è il momento di rinnovare la tua politica, fai sapere alla tua compagnia assicurativa le misure che hai preso per migliorare la tua sicurezza. Potrebbero essere disposti a darti uno sconto.
