Molti imprenditori non capiscono le loro polizze assicurative come dovrebbero. Esiste un termine importante sulle politiche commerciali generiche di responsabilità chiamate il limite di assicurazione cumulativo, che può comportare vantaggi diversi per la tua attività rispetto a quanto pensavi di aver acquistato dal tuo agente. Per evitare situazioni di reclami angoscianti, comprendere il limite complessivo per aiutarti a acquistarne uno adatto alle esigenze della tua azienda.
Definizione
Un aggregato non è un tipo di copertura assicurativa, ma piuttosto una limitazione della copertura che avete sulla vostra politica. L'aggregato rappresenta il massimo vantaggio che è possibile ricevere in base a una determinata copertura per il periodo di polizza, in genere un anno. Ad esempio, se una politica di responsabilità generale ha un aggregato di $ 1 milione, non si riceverà più di $ 1 milioni mentre la polizza è in vigore, indipendentemente dal numero di sinistri da te archiviati.
Due limiti
Le polizze di responsabilità civile commerciale generalmente hanno due limiti di copertura: il limite di per-occurrence e il limite aggregato. Il limite di occorrenza indica il massimo vantaggio disponibile per un singolo reclamo, mentre l'aggregato è il massimo per tutte le richieste combinate. Alcune polizze hanno lo stesso ammontare in dollari per entrambi, mentre altre hanno un aggregato più alto del limite di occorrenza. Ad esempio, una politica di responsabilità generale può avere un limite di occorrenza di $ 1 milione ma un aggregato di $ 2 milioni.
Aggregati separati
Alcune polizze assicurative commerciali hanno più di un aggregato, perché una certa copertura denominata "prodotti e operazioni completate" ha spesso il proprio limite. Questa copertura paga per le perdite finanziarie causate dal lavoro svolto in modo scorretto da un'attività commerciale, ad esempio da un lavoro difettoso eseguito da un'azienda di riparazioni automatiche che ha provocato un incidente stradale. Tutte le altre coperture, tra cui lesioni personali, lesioni pubblicitarie, lesioni personali e danni alle cose, condividono un unico limite aggregato spesso definito aggregato generale.
svantaggi
Mentre l'aggregato consente alla compagnia di assicurazioni di addebitare premi appropriati e convenienti perché limita la responsabilità dell'assicuratore, pone anche alcuni inconvenienti confusi per l'azienda. Ad esempio, se hai un limite di $ 1 milione di occorrenze con un aggregato di $ 2 milioni e documenti tre crediti ciascuno del valore di $ 800.000 in un anno, potresti credere di essere completamente coperto perché ogni reclamo è inferiore a $ 1 milione. Tuttavia, la somma delle tre richieste supera il limite complessivo, pertanto dovrai pagare il saldo della terza richiesta che supera l'aggregato, in questo caso $ 400.000, con i fondi della tua azienda.
