L'assicurazione si basa sul principio di assumere il rischio incerto di perdita in cambio di determinati pagamenti di premi. Assumendo il rischio di perdita di un assicurato, una compagnia di assicurazioni consente all'assicurato di anticipare le sue spese, perché paga un importo specifico ogni mese per evitare il rischio di incorrere in una grossa spesa in caso di perdita. Le compagnie di assicurazione utilizzano due tipi di perdita, diretta e netta, per determinare le spese relative al pagamento delle richieste.
Perdite
Una perdita diretta è l'importo che una compagnia di assicurazioni paga direttamente per un credito coperto. Ad esempio, se il tuo veicolo viene rubato e il veicolo ha un valore in contanti di $ 20.000, la tua compagnia di assicurazione auto ti pagherebbe $ 20.000, meno la franchigia. La perdita netta rappresenta la perdita diretta, più le spese relative all'investigazione e al pagamento del credito, come le spese di revisione, le spese legali e le spese amministrative.
Rapporto di perdita
I rapporti di perdita riflettono le spese di una compagnia assicurativa per i sinistri rispetto ai guadagni derivanti dai premi. Questi rapporti svolgono un ruolo importante nella valutazione della solvibilità continua di una compagnia assicurativa o nella sua capacità di pagare richieste future. Se il reddito supera le perdite, anche il rapporto sinistri ha un ruolo nel determinare la redditività della società. Il rapporto di perdita diretta è la percentuale del reddito di una compagnia assicurativa che paga ai richiedenti. Il rapporto di perdita netta è la percentuale di reddito corrisposta ai richiedenti, oltre ad altre spese relative ai sinistri che la società realizza come spese per i sinistri.
Attenuazione della perdita diretta
Una compagnia di assicurazioni può migliorare il proprio indice di perdita diretta aggiungendo condizioni ed esclusioni ai propri documenti politici. Le condizioni e le esclusioni descrivono le circostanze in cui una perdita altrimenti coperta non sarà pagata a un ricorrente.Ad esempio, una polizza di assicurazione auto può affermare che la società non pagherà per danni causati intenzionalmente al proprio veicolo. Una franchigia, che è la parte di una perdita che l'assicurato deve pagare di tasca propria, può anche migliorare il rapporto di perdita diretta dell'azienda.
Attenuazione della perdita netta
Una franchigia può aiutare una compagnia di assicurazioni a controllare il suo rapporto di perdita netta perché scoraggia gli assicurati dal fare richieste per piccole perdite. Ciò riduce il numero di richieste che i regolatori e il personale amministrativo dell'azienda devono gestire, il che riduce i costi aziendali per queste funzioni. Una compagnia di assicurazioni può anche ridurre il proprio rapporto di perdita netta utilizzando aggiustatori indipendenti anziché aggiustatori interni, il che riduce i costi generali associati agli uffici, all'amministrazione delle retribuzioni e ai benefici per i dipendenti.
