I proprietari di imprese scoprono rapidamente la necessità di varie forme di copertura assicurativa per le loro aziende. Tuttavia, i molti tipi di polizze assicurative disponibili possono essere fonte di confusione per i nuovi imprenditori. Uno dei tipi di copertura disponibili per le entità aziendali è l'assicurazione di responsabilità contrattuale. Questo tipo di politica copre una vasta gamma di potenziali perdite relative a un contratto che una società entra o in cui svolge qualsiasi lavoro.
Suggerimenti
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L'assicurazione di responsabilità contrattuale copre le imprese da perdite derivanti dalle cosiddette clausole di mantenimento inoffensive o di indennizzo o dalla promessa equivalente contenuta in contratti o accordi orali esecutivi.
Cos'è l'assicurazione sulla responsabilità contrattuale?
L'assicurazione di responsabilità contrattuale è a volte indicata come "assicurazione di protezione del contratto". Fornisce protezione assicurativa per eventuali perdite subite dall'azienda per conto di terzi, in genere attraverso una clausola di mantenimento inoffensiva o di indennizzo. In genere è previsto dalla lingua contenuta in una clausola inserita nella politica di responsabilità commerciale generale (CGL). Le polizze CGL coprono le richieste di risarcimento per lesioni corporali e danni alla proprietà derivanti da operazioni commerciali, locali e prodotti.
L'assicurazione di responsabilità contrattuale (CL) copre gli stessi tipi di perdite derivanti da contratti a cui l'entità commerciale è parte. La definizione di "contratto" nel contesto assicurativo CL è piuttosto ampia. Potrebbe non essere necessario un accordo scritto per attivare la copertura. In realtà, qualsiasi promessa che possa essere applicata legalmente da un tribunale dovrebbe essere coperta dalla politica CL.
Copertura dell'assicurazione di responsabilità contrattuale
L'assicurazione di responsabilità contrattuale indennizza l'attività assicurata dalle conseguenze finanziarie che si presumono attraverso qualsiasi contratto stipulato dall'impresa con un'altra parte.
Una clausola comune nei contratti aziendali è una clausola di "stretta innocua". Questo tipo di clausola consente a una parte di assumersi la responsabilità per eventuali infortuni o perdite che si verificano durante il termine del contratto.
Così, ad esempio, una società di architettura del paesaggio che lavora su un pezzo di proprietà del governo locale può essere tenuta a detenere la città inoffensiva se qualcuno viene ferito, anche accidentalmente, sul posto a causa del lavoro che l'azienda sta eseguendo. Se tale infortunio o perdita si verifica, la polizza assicurativa di responsabilità contrattuale del paesaggista coprirà i costi finanziari per tale perdita. La politica aiuterebbe fondamentalmente l'azienda a pagare per le perdite che ha accettato di proteggere il governo, secondo il contratto.
Il contratto di assicurazione CGL standard ha coperto le perdite di responsabilità contrattuale dal 1986. Tuttavia, è importante verificare attentamente ogni contratto di assicurazione prima di firmare, al fine di assicurarsi che la copertura prevista sia inclusa nella polizza.
Cos'è un'esclusione di responsabilità contrattuale?
Di norma, una polizza CGL standard che copre la responsabilità contrattuale fornisce copertura per qualsiasi responsabilità che non sia stata specificamente esclusa.
Le esclusioni sono clausole che i fornitori di assicurazioni inseriscono nei documenti della politica per limitare la loro esposizione e la responsabilità per il rimborso per le imprese e le persone coperte. Se una perdita particolare è coperta da un'esclusione, la compagnia di assicurazione non ha l'obbligo di fornire copertura o rimborsare la parte lesa per le perdite associate.
Questo è un punto cruciale da comprendere, in particolare per le aziende che operano da alcuni anni o più e che sono coperte dalle politiche CGL. Questo perché in molti casi, la responsabilità contrattuale può essere specificamente esclusa dalla copertura nei termini della politica CGL.
Un'esclusione di responsabilità contrattuale potrebbe causare il caos per un business ignaro che si presume responsabilità in base a una clausola di non responsabilità. Questo conflitto può insorgere laddove un'altra parte invoca la clausola di detenzione inoffensiva e presenta una richiesta di rimborso all'azienda per coprire le perdite della parte. Se la polizza CGL dell'azienda prevede un'esclusione di responsabilità contrattuale, la compagnia assicurativa non sarà responsabile per le perdite della parte. Ciò significa che l'azienda lascerà da sola l'intero conto. Se le perdite sono abbastanza consistenti, una di queste affermazioni potrebbe costringere la società a cessare l'attività.
Tuttavia, vi è un'eccezione a questa regola generale di esclusione, ed è qui che il contratto tra l'azienda e un'altra parte è esplicitamente un contratto assicurato. Se un contratto è considerato assicurato dipende da molti fattori, e dovrebbe essere valutato da un broker assicurativo o da un avvocato.
Chi ha bisogno della copertura della responsabilità contrattuale?
Quasi tutti coloro che iniziano un'attività di qualsiasi tipo, a un certo punto, firmeranno un contratto. Se tale contratto include una clausola di detenzione o clausola di indennizzo, l'azienda, e possibilmente il proprietario dell'azienda, assume una significativa responsabilità potenziale. La copertura di responsabilità contrattuale aiuta le imprese a proteggere le loro attività e il reddito previsto, nonché la loro redditività continua.
La necessità di un'assicurazione di responsabilità contrattuale diventa maggiore quando l'azienda stipula di frequente contratti che contengono clausole di non responsabilità. Ciò è particolarmente comune per le imprese che forniscono servizi di proprietà di clienti commerciali o governativi che sono tenuti dalle proprie compagnie di assicurazione o dalle proprie leggi a essere risarciti dai loro contraenti.
Polizza assicurativa Stampa fine
Le polizze CGL e le clausole di responsabilità contrattuale possono essere piuttosto complesse e difficili da comprendere. Prima di firmare qualsiasi politica, è importante capire esattamente cosa è coperto e quali tipi di perdite o eventi verrebbero esclusi dalla copertura.
La "stampa fine" sulle polizze assicurative può essere densamente scritta, quindi se i termini della politica sul suo volto non sono chiari, è prudente chiedere al broker o all'agente assicurativo una spiegazione "plain English". Imparare in anticipo ciò che la politica copre ed esclude può aiutare a evitare contestazioni più costose in seguito.
