Il rapporto di perdita di una compagnia assicurativa mostra la relazione tra le perdite sostenute e i premi guadagnati. Le compagnie di assicurazione con indici di perdita molto elevati potrebbero dover aumentare i premi per rimanere solvibili e garantire la loro capacità di pagare richieste future. Quando il rapporto di perdita è molto basso, significa che i consumatori stanno pagando troppo per il beneficio ricevuto. Sottoscrittori e investitori utilizzano il rapporto di sinistralità per vari scopi.
Qual è il rapporto di perdita?
Il rapporto di perdita è espresso in percentuale. Le perdite sostenute sono divise per i premi guadagnati. Le perdite incorse sono crediti effettivi pagati più riserve di perdita. Le riserve di perdita sono passività dovute a perdite note che non sono ancora state pagate dall'assicuratore. I premi guadagnati sono la parte guadagnata dei premi totali assegnati durante la vita della polizza. Ad esempio, se una compagnia di assicurazioni ha raccolto $ 100.000 in premi e pagato $ 70.000 in crediti, avrebbe un indice di perdita del 70%. Un'altra azienda che ha raccolto $ 100.000 e pagato $ 95.000 in crediti avrebbe un rapporto di perdita del 95 per cento. Un indice di perdita più elevato significa minori profitti per la compagnia assicurativa ed è quindi un problema per i sottoscrittori e gli investitori. Il rapporto di perdita è un aspetto semplificato della salute finanziaria di una compagnia di assicurazioni. Una panoramica più completa è il combined ratio, che esamina sia il rapporto di sinistralità che il rapporto di spesa.
Il rapporto combinato
Il combined ratio considera sia le perdite che le spese. Le spese si riferiscono alle spese di adeguamento delle perdite e ai costi di sottoscrizione. Le spese per la rettifica delle perdite includono le spese necessarie per indagare ed eseguire reclami. I costi di sottoscrizione comprendono i salari del personale, il marketing e altri costi generali. Il combined ratio somma sostanzialmente le percentuali calcolate dalla loss ratio e il expense ratio per mostrare la redditività. Una compagnia di assicurazioni con un indice di perdita di oltre il 100 per cento sta perdendo denaro e deve aumentare i premi o rischiare di non essere in grado di soddisfare i futuri pagamenti di responsabilità. Un rapporto di perdita più basso significa profitti più alti.
Chi ha bisogno di sapere?
I sottoscrittori sono particolarmente interessati al rapporto di perdita. Quando il rapporto di sinistralità è troppo alto, i premi devono aumentare o alcuni gruppi assicurati devono essere esclusi dalla copertura. Nel settore assicurativo, questo è indicato come un rafforzamento del mercato. Le compagnie di assicurazione sanitaria devono prestare particolare attenzione al rapporto di perdita del medico ai sensi dell'Affordable Care Act. La legge stabilisce che devono avere un indice di perdita di almeno l'80% o rimborsare alcuni premi agli assicurati. Gli investitori sono interessati anche al rapporto sinistri. Possono utilizzare la perdita combinata come una delle molte metriche per confrontare le compagnie di assicurazione per le decisioni di investimento.
